1. Wyroki TSUE, które zmieniły bieg spraw frankowiczów

W sprawach członków społeczności ŻBK zapadły wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, które rozwiały wcześniejsze wątpliwości sądów powszechnych i wzmocniły prokonsumencką linię orzeczniczą – nie tylko w Polsce, ale i w całej Unii Europejskiej. Orzeczenia te nadały kierunek krajowym rozstrzygnięciom, ograniczając przestrzeń do manipulacji procesowych po stronie banków. Frankowicze zyskali poczucie, że walczą w oparciu o solidne fundamenty prawa europejskiego, a sądy krajowe mają obowiązek respektować ich ochronę jako konsumentów.

Szczególne znaczenie miały wyroki w sprawach C-347/23 i C-348/23, które usystematyzowały kwestie budzące wcześniej największe spory. W pierwszej z nich TSUE potwierdził, że kredytobiorca zaciągający kredyt hipoteczny na mieszkanie przeznaczone na wynajem (buy-to-let) nadal zachowuje status konsumenta i korzysta z pełnej ochrony przewidzianej w dyrektywie 93/13/EWG. W drugiej Trybunał jednoznacznie stwierdził, że ochrona konsumencka ma charakter bezwarunkowy i nie może być uzależniona od dodatkowych oświadczeń czy formalności procesowych. To ogromnie wzmocniło frankowiczów w sądach i ułatwiło eliminowanie klauzul abuzywnych z umów.

Sprawa C-118/23 nie dotyczyła bezpośrednio problematyki rozliczeń frankowych, lecz restrukturyzacji Getin Noble Banku. Niemniej jej znaczenie dla frankowiczów było istotne – Trybunał potwierdził, że ochrona sądowa konsumentów nie może być ograniczana przez procedury krajowe związane z restrukturyzacją banków. W praktyce oznacza to, że prawa kredytobiorców muszą być respektowane także w wyjątkowych sytuacjach, takich jak działania organów nadzorczych wobec instytucji finansowych, a sam wyrok stanowi preludium do odszkodowań dla frankowiczów z Getin Noble Banku.

I to wciąż nie jest finał batalii. W TSUE czekają już kolejne pytania prejudycjalne zgłoszone w sprawach członków społeczności ŻBK: C-753/24, C-746/24 oraz C-262/25. Każda z nich może jeszcze bardziej doprecyzować zakres ochrony konsumenta i umocnić prokonsumencką linię orzeczniczą w całej Unii Europejskiej. To dowód, że frankowicze nie tylko bronią własnych interesów, lecz aktywnie współtworzą prawo europejskie, które ma zapewnić równowagę w relacjach obywatel–bank.

2. Realny wpływ na sektor bankowy: koniec ignorancji

Jeszcze dekadę temu banki w Polsce traktowały frankowiczów jak kłopotliwy margines. Reklamacje były odrzucane, a ugody – jeśli w ogóle się pojawiały – miały charakter pozorny i nie rozwiązywały problemu, lecz cementowały interes banku. Dopiero fala pozwów i kolejne niekorzystne dla sektora finansowego wyroki wymusiły zmianę strategii. Instytucje, które wcześniej udawały, że problemu nie ma, zaczęły stopniowo wycofywać się z konfrontacyjnej postawy. Wyraźnym przykładem tego zwrotu stała się decyzja mBanku z 2025 roku o zaprzestaniu pobierania rat od klientów, którzy wytoczyli mu proces – jednoznaczny sygnał, że bank dostrzegł przewagę frankowiczów w sądach.

Strategia procesowa banków uległa radykalnej zmianie. Coraz częściej banki wolą zakończyć spór już w pierwszej instancji, nie składając apelacji, bo wiedzą, że druga instancja i tak potwierdzi korzystne dla kredytobiorcy rozstrzygnięcie. Postępowania frankowe, które dawniej trwały latami, dziś coraz częściej znajdują finał nawet w ciągu zaledwie roku. Do tego dochodzą gigantyczne rezerwy na ryzyko prawne, które pod koniec 2024 roku wyniosły aż 64 miliarda złotych. To dowód, że sektor bankowy pogodził się z faktem, iż sprawiedliwe ugody wynegocjowane przez ŻBK i tysiące wyroków sądowych tworzą nową rzeczywistość. Frankowicze przestali być stroną słabszą – teraz to banki muszą dostosować się do warunków wyznaczanych przez kredytobiorców.

3. Sprawiedliwe ugody z bankami: od fikcji do realnej możliwości

Jeszcze kilka lat temu słowo „ugoda” dla frankowiczów brzmiało jak ostrzeżenie. Banki podsuwały dokumenty, które tylko pozornie rozwiązywały problem, a w rzeczywistości cementowały nieuczciwe warunki. Kredyt stawał się jedynie inaczej przeliczony, lecz nadal obciążał rodzinny budżet na długie lata. Wielu kredytobiorców, nieświadomych konsekwencji, podpisywało takie porozumienia z nadzieją na ulgę, by później odkryć, że wpadli w kolejną pułapkę drogiego i nieprzewidywalnego WIBOR-u. Sytuacja zaczęła się zmieniać dopiero wtedy, gdy powstał Departament Mediacji i Ugód ŻBK, który postawił jasny cel: ugoda musi być sprawiedliwa, a więc zgodna z prawem europejskim i dominującym orzecznictwem, faktycznie kończąca spór i zamykająca toksyczny kredyt.

Dziś społeczność ŻBK, która zawarła już ponad 500 sprawiedliwych porozumień, pokazuje, że to podejście działa. Uczciwa ugoda oznacza realne rozliczenie nieuczciwej umowy i uwolnienie kredytobiorcy od dalszych zobowiązań – bez ukrytych kosztów i bez mechanizmów, które ponownie spychałyby go w zadłużenie. To jakościowa zmiana: frankowicze mogą zdecydować, czy wolą proces sądowy, czy ugodę, mając pewność, że obie drogi prowadzą do odzyskania nadpłaconych pieniędzy z odsetkami i wolności finansowej. Bankowe atrapy ugód zostały zastąpione przez wynegocjowane przez ŻBK rozwiązania, które naprawdę zamykają bolesny rozdział życia tysięcy rodzin.

4. Frankowicze to siła wspólnoty: 40 tysięcy członków

Gdy w 2015 roku powstawały pierwsze zalążki społeczności ŻBK, nikt nie przypuszczał, że przerodzi się ona w ogólnopolski ruch o tak ogromnym zasięgu. Dziś to 40 tysięcy frankowiczów tworzących największą w Polsce sieć wsparcia, w której wiedza prawna splata się z wymianą doświadczeń i wzajemnym zrozumieniem. Liczba ta nie jest abstrakcyjnym wynikiem statystycznym – oznacza realne osoby, które znalazły w ŻBK przestrzeń do rozmowy, wymiany informacji i odzyskania poczucia sprawczości. Wspólnota ta daje coś, czego nie zastąpi żaden paragraf: poczucie, że nie walczy się samotnie.

Społeczność ŻBK to nie tylko wsparcie moralne, ale też realna siła organizacyjna. Setki spotkań, tysiące rozmów i aktywność w mediach społecznościowych stworzyły żywy ekosystem, w którym każdy frankowicz może znaleźć zarówno praktyczną pomoc, jak i solidarność. To właśnie ten wymiar wspólnoty sprawił, że walka z bankami zyskała charakter masowego, świadomego ruchu społecznego, a nie jednostkowych batalii.

5. Rekordowe wyroki: T2K i 330 milionów złotych

Teoria dwóch kondykcji (T2K) stała się fundamentem zwycięstw frankowiczów reprezentowanych przez społeczność ŻBK. W praktyce oznacza ona, że zarówno bank, jak i kredytobiorca mają osobne roszczenia wobec siebie – kredytobiorca o zwrot wpłat, bank o zwrot kapitału. Dzięki temu mechanizmowi sąd nie rozlicza stron „na saldzie”, co uniemożliwia bankom stosowanie krzywdzących potrąceń. To właśnie w oparciu o tę koncepcję frankowicze ze społeczności ŻBK wygrali prawomocnie 100% procesów, osiągając w dekadę niemal 1200 korzystnych wyroków. Skala ta robi wrażenie, bo rzadko w historii polskiego sądownictwa spotyka się tak jednoznacznie ugruntowaną linię orzeczniczą.

Za tymi wyrokami stoją nie tylko paragrafy, ale przede wszystkim ogromne korzyści finansowe dla kredytobiorców. Do dziś odzyskano już ponad 330 milionów złotych, a dodatkowo uzyskano około 1900 zabezpieczeń roszczeń, które chroniły rodziny przed dalszym egzekwowaniem spornych rat. Każda wygrana to historia ulgi – spłacony kredyt, odzyskane oszczędności czy możliwość odbudowania stabilności finansowej. Te liczby mają również wymiar symboliczny: pokazują, że frankowicze nie tylko walczą skutecznie, ale też tworzą precedensy, które torują drogę kolejnym osobom.

6. Ponad 2800 spraw w toku: walka, która nie zwalnia

Choć za społecznością ŻBK stoi już dekada sukcesów i tysiące wygranych, tempo batalii wcale nie słabnie. Wręcz przeciwnie – obecnie toczy się ponad 2800 spraw, co pokazuje, że ruch frankowiczów wciąż rośnie i nabiera dynamiki. Każdego miesiąca do sądów trafiają kolejne pozwy, a społeczność ŻBK konsekwentnie wspiera kredytobiorców, którzy decydują się na ten krok. Tak ogromna liczba spraw pokazuje determinację i konsekwencję frankowiczów. Tysiące rodzin nie rezygnuje z dochodzenia swoich praw, bo wiedzą, że mają po swojej stronie nie tylko prawo, ale i ugruntowaną linię orzeczniczą. 

W sądach każdego tygodnia zapadają dziesiątki korzystnych rozstrzygnięć, a w samej społeczności ŻBK niemal każdego dnia ogłaszanych jest kilka nowych wyroków. To rytm pracy, który udowadnia, że frankowicze nie tylko rozpoczęli falę pozwów, ale potrafią ją konsekwentnie podtrzymywać. Dla banków oznacza to nieustanną presję i świadomość, że każdy kolejny dzień może przynieść im kolejną porażkę. Dla kredytobiorców to z kolei źródło nadziei i dowód, że wytrwałość przekłada się na realne, namacalne zwycięstwa.

7. Wpływ na orzecznictwo i prawo

Wyroki wywalczane przez frankowiczów z ŻBK nie są wyłącznie zwycięstwami indywidualnych rodzin – to fundament, na którym budowane jest całe orzecznictwo w Polsce. Na początku sądy wahały się między różnymi koncepcjami: popularne było tzw. „odfrankowienie”, a część orzeczeń zapadała jeszcze w oparciu o teorię salda. Społeczność ŻBK od samego początku konsekwentnie wskazywała jednak, że jedynym uczciwym rozwiązaniem jest teoria dwóch kondykcji. Dziś to właśnie ta koncepcja dominuje w polskich sądach, a argumentacja prawna, którą ŻBK stosowało od lat, stała się standardem, z którego korzystają także inne kancelarie.

Wpływ społeczności sięga jednak dalej niż sala sądowa. Doświadczenia z tysięcy procesów sprawiły, że głos frankowiczów wybrzmiał również w debacie publicznej i przy pracach nad projektami ustaw frankowych. Społeczność ŻBK nie tylko wygrywa spraw. Wyznacza też kierunek całej walki – od zmiany orzecznictwa po wpływ na legislację. To pokazuje, że ruch frankowiczów stał się czymś więcej niż tylko grupą kredytobiorców – to realna siła kształtująca reguły gry na rynku finansowym i budująca trwałe zabezpieczenia dla konsumentów w przyszłości.

8. Najczęściej oglądane medium dla frankowiczów – i głos w ogólnopolskich mediach

Od samego początku społeczność ŻBK stawiała nie tylko na działania w sądach, ale też na edukację i docieranie z rzetelną informacją do jak najszerszego grona frankowiczów. Blog ŻBK stał się jednym z najczęściej odwiedzanych źródeł wiedzy o kredytach waloryzowanych do walut obcych, a kanał YouTube z czasem zgromadził prawie 30 tysięcy subskrybentów i ponad 11 milionów wyświetleń. Te liczby mówią same za siebie – frankowicze w całej Polsce szukają wiedzy, wskazówek i wsparcia właśnie w przestrzeni stworzonej przez ŻBK. Sam program Express Frankowiczów osiągnął już 2,4 miliona wyświetleń, co dowodzi, że profesjonalna analiza połączona z przystępnym językiem trafia do tysięcy rodzin.

Tego typu działalność sprawiła, że ŻBK stało się nie tylko kancelarią i ruchem społecznym, ale także jednym z najważniejszych głosów opiniotwórczych w sprawach frankowych. Artykuły, filmy i nagrania edukacyjne docierają do milionów osób, kształtując świadomość konsumencką i pokazując, że walka z bankami jest możliwa i skuteczna. To tutaj wielu frankowiczów po raz pierwszy dowiaduje się, czym jest teoria dwóch kondykcji, jakie wyroki zapadają w sądach i jakie mają prawa jako konsumenci. W ten sposób komunikacja ŻBK wykracza poza granice sali rozpraw – buduje społeczną mobilizację i sprawia, że historia frankowiczów nie ginie w cieniu medialnych uproszczeń, lecz staje się częścią ogólnopolskiej debaty.

9. Skuteczna walka ze SLAPP: obrona prawa do głosu

Banki, widząc swoją słabnącą pozycję w sądach, zaczęły sięgać po nową taktykę – pozwy typu SLAPP (Strategic Lawsuit Against Public Participation), których celem było zastraszenie frankowiczów i zniechęcenie ich do publicznej krytyki. Była to próba odebrania kredytobiorcom prawa do wypowiedzi i stłumienia głosu społeczności, która coraz głośniej mówiła o nieuczciwości sektora bankowego. Większość opinii publicznej nie znała jeszcze tego pojęcia, gdy ŻBK już alarmowało, że jest to realne zagrożenie dla praw obywatelskich i swobody debaty publicznej.

To właśnie społeczność ŻBK jako jedna z pierwszych w Polsce podniosła temat SLAPP-ów i zainicjowała pytania prejudycjalne do TSUE. Dzięki temu problem nieuczciwych pozwów wyszedł poza granice naszego kraju i trafił na forum europejskie. W efekcie walka frankowiczów zaczęła być postrzegana nie tylko jako spór o kredyty, ale jako kwestia fundamentalnych wolności obywatelskich. Dziś toczy się dyskusja nad tym, jak chronić konsumentów przed pozwami mającymi na celu ich uciszenie, a ŻBK zapisało się jako inicjator i lider tego ruchu.

10. Książki, media i film: historia, której nie da się uciszyć

ŻBK od lat wyznacza nie tylko kierunek działań w sądach, ale także narrację w przestrzeni publicznej. To właśnie nasza społeczność jako pierwsza w Polsce przygotowała film dokumentalny „Przekręt na franka”, który wstrząsnął opinią publiczną i pokazał frankowiczom, że nie są sami. Obraz ten obnażył kulisy nieuczciwych umów i pokazał, że problem kredytów frankowych nie dotyczy jednostek, ale setek tysięcy rodzin w całym kraju. Był przełomem, bo po raz pierwszy w tak bezpośredni sposób nagłośniono prawdę, którą banki przez lata starały się przemilczeć.

Historia frankowiczów została także opisana w publikacjach książkowych autorstwa Kamila Chwiedosiaka – założyciela ŻBK. Jego pierwsza książka „Droga do życia bez kredytu. Historie prawdziwe” ukazywała kulisy walki z bankami oraz ludzkie dramaty stojące za paragrafami. Natomiast druga publikacja – „Nasza walka o sprawiedliwość. Uwolnieni od banków” – zawierała pierwszy w Polsce niezależny raport przygotowany przez instytut badawczy, który przedstawił społeczne skutki kredytów frankowych. Raport ten unaocznił skalę i konsekwencje kryzysu: od destabilizacji finansowej rodzin, po długotrwałe obciążenia psychiczne i społeczne. Dzięki tym działaniom historia frankowiczów przestała być wyłącznie sporem prawnym – stała się tematem ogólnonarodowym, którego nie da się już przemilczeć ani zbagatelizować.

Podsumowanie: Dekada Wolności – i co dalej?

Dziesięć lat walki frankowiczów pokazało, że nawet najpotężniejsze instytucje finansowe muszą ustąpić wobec determinacji obywateli, którzy znają swoje prawa i potrafią je egzekwować. Społeczność ŻBK nie tylko wygrała tysiące procesów i odzyskała setki milionów złotych, ale przede wszystkim zmieniła układ sił – od sądów krajowych, przez sektor bankowy, aż po Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Ta Dekada Wolności to dowód, że wspólnota, solidarność i konsekwencja mogą zmienić historię. ŻBK stało się ruchem, który wyznaczył standardy sprawiedliwości finansowej w Polsce, a dziś współtworzy prawo europejskie, by chronić konsumentów w całej Unii. To dopiero początek – w TSUE czekają kolejne pytania prejudycjalne, w sądach toczą się tysiące spraw, a w domach frankowiczów każdego dnia zapadają decyzje, które budują przyszłość wolną od toksycznych kredytów.

Dekada minęła, ale misja trwa. I jedno jest pewne: frankowicze już nigdy nie będą sami, a głos społeczności ŻBK pozostanie słyszany tak długo, jak długo będzie trzeba.