Konsument może nabyć mieszkanie pod wynajem. Trybunał Sprawiedliwości ogłosił dziś, 24 października 2024 r., wyrok w sprawie C-347/23 Zabitoń.
TSUE: Frankowicze wynajmujący mieszkania objęci są ochroną konsumencką
Wyrok TSUE w sprawie C-347/23 stanowi przełom dla frankowiczów, którzy kupili nieruchomości z zamiarem ich wynajmowania. Trybunał odpowiedział na pytanie zadane z inicjatywy ekspertów ŻBK, czy osoba fizyczna, która zaciągnęła kredyt hipoteczny na zakup mieszkania przeznaczonego na wynajem, może być uznana za konsumenta. Najwyższa Instancja Sprawiedliwości w Europie zgodziła się ze stanowiskiem pełnomocników ŻBK i potwierdziła, że takie osoby również powinny być objęte ochroną konsumencką. Oznacza to, że nawet jeśli kredyt został zaciągnięty jako prywatna inwestycja w celu uzyskania dochodu z najmu, frankowicze mają prawo do korzystania z ochrony przewidzianej w dyrektywie 93/13/EWG dotyczącej nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich.
Decyzja ta jest niezwykle istotna, ponieważ banki do tej pory często argumentowały, że kredytobiorcy wynajmujący zakupione nieruchomości nie powinni być traktowani jako konsumenci, a co za tym idzie – nie mogą korzystać z ochrony prawnej przed nieuczciwymi klauzulami umownymi na prawach konsumenckich. Wyrok TSUE zadaje kłam tym argumentom, uznając, że nawet osoby, którzy zaciągnęli kredyty w celach inwestycyjnych, jako np. zabezpieczenie swojej przyszłości, mogą być objęci ochroną konsumencką. To wielka wygrana dla frankowiczów wynajmujących swoje mieszkania, którzy teraz mogą skutecznie walczyć o unieważnienie umów kredytowych waloryzowanych do walut obcych.
Jakie kroki mogą teraz podjąć frankowicze?
Po korzystnym wyroku TSUE frankowicze, którzy zakupili na kredyt frankowy nieruchomość z zamiarem jej wynajmu (buy-to-let), powinni jak najszybciej podjąć działania w celu ochrony swoich interesów. Pierwszym krokiem jest dokładna analiza umowy kredytowej pod kątem nieuczciwych klauzul indeksacyjnych. Warto w tym celu skorzystać z pomocy doświadczonych prawników, którzy specjalizują się w sprawach frankowych. Dzięki wyrokowi TSUE frankowicze mogą teraz skutecznie dochodzić unieważnienia umów, niezależnie od tego, czy kredyt został zaciągnięty na potrzeby prywatne, czy też w celach takich jak zabezpieczenie własnej przyszłości.
Frankowicze wynajmujący mieszkania mają teraz prawo do takiej samej ochrony jak pozostali kredytobiorcy, co oznacza, że mogą domagać się zwrotu nadpłaconych kwot oraz unieważnienia umów kredytowych. Banki, które dotychczas próbowały unikać odpowiedzialności wobec kredytobiorców buy-to-let, będą musiały zrewidować swoje podejście i być gotowe na masowe pozwy. Dla frankowiczów to ogromna szansa na odzyskanie kontroli nad swoimi finansami oraz uwolnienie się od toksycznych kredytów, które przez lata obciążały ich budżety.
Wyrok TSUE C-347/23 jest korzystny dla frankowiczów
Trybunał przypomniał, że pojęcie konsumenta, czyli osoby zawierającej umowę w celach niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową, powinno być rozumiane szeroko, aby zapewnić pełną skuteczność przepisów dyrektywy 93/13/EWG. Ocena, czy dana osoba jest konsumentem, należy do sądu krajowego, który powinien uwzględnić wszystkie okoliczności sprawy, w tym charakter przedmiotu umowy i cel jej zawarcia.
W rozpatrywanej sprawie Trybunał stwierdził, że zakup mieszkania nie miał charakteru gospodarczego, lecz służył konsolidacji prywatnego majątku. Dotyczył on bowiem jednej nieruchomości, a dochód z jej wynajmu miał być przeznaczony głównie na spłatę kredytu. Dodatkowo, kredytobiorcy nie wynajmowali innych nieruchomości.
To, że mieszkanie zostało kupione z zamiarem wynajmu osobom trzecim, oraz fakt, że kredytobiorcy korzystali z pomocy specjalistów przy zakupie i zarządzaniu najmem, nie podważa wniosku, że działali oni jako konsumenci.
