Wieczór po konferencji prezesa NBP
Wyobraź sobie, że w piątek wieczorem przeglądasz wiadomości. W nagłówkach czytasz „Koniec marzeń o tańszych kredytach”. Sięgasz po harmonogram spłat i wracasz pamięcią do 2022 r., kiedy rata rosła z miesiąca na miesiąc, a domowy budżet trzeba było układać od nowa.
Wtedy wielu kredytobiorców zadało sobie pytanie, które warto zadać ponownie dziś: dlaczego to ja mam ponosić całe ryzyko wzrostu stóp? Przecież bank wybrał wskaźnik, bank przygotował umowę i bank zarabia na każdym wzroście WIBOR.
To pytanie nie jest retoryczne. Polskie Sądy coraz częściej odpowiadają na nie po myśli kredytobiorców.
Co dokładnie powiedział szef NBP?
Według relacji Bizblog Spider’s Web z 6 listopada 2026 r. sytuacja wygląda następująco:
RPP zostawiła stopy bez zmian, ale po „bardzo gorącej dyskusji”. Prezes NBP wyraźnie dostrzega ryzyko, że inflacja w najbliższych miesiącach ponownie przyspieszy.
Inflacja spadła w październiku do 3,5% r/r, ale głównie dzięki rządowemu programowi osłonowemu CPN. Program ma obowiązywać do końca roku, a jego przedłużenie nie jest przesądzone.
Ceny energii i żywności będą rosły. „Żywność będzie drożała” – stwierdził wprost prezes NBP.
RPP jest gotowa podnieść stopy, jeśli ryzyka inflacyjne będą narastać. Prezes NBP nie przesądził, czy byłaby to jednorazowa podwyżka, czy początek cyklu. Nie wykluczył też pozostawienia stóp bez zmian.
Ekonomiści są podzieleni. Część analityków nie wyklucza podwyżek w 2027 r., nawet na początku roku, a część zakłada, że stopy pozostaną na obecnym poziomie.
Wniosek autora tekstu jest jednoznaczny: dla kredytobiorców okres nadziei na szybkie obniżki stóp się skończył.
Ile może kosztować Cię podwyżka? Prosty rachunek
Weźmy orientacyjny przykład: kredyt 400 000 zł na 25 lat, rata równa. To tylko ilustracja mechanizmu, a nie wyliczenie dla konkretnej umowy:
przy oprocentowaniu 6% rata wynosi ok. 2577 zł,
przy oprocentowaniu 7% rata wynosi ok. 2827 zł, czyli ok. 250 zł więcej co miesiąc i ok. 3000 zł więcej rocznie,
przy oprocentowaniu opartym na samej marży, np. 2%, rata spada do ok. 1695 zł.
Różnica między ratą z WIBOR a ratą z samą marżą to w tym przykładzie ok. 880–1130 zł miesięcznie. Właśnie o te pieniądze toczą się dziś spory WIBOR.
Rata bez WIBOR? Sąd już tak orzekł
Sąd Okręgowy w Kaliszu w wyroku z 13 sierpnia 2026 r. (sygn. I C 1669/23) uznał klauzulę WIBOR w dwóch umowach kredytu mieszkaniowego z 2018 r. za bezskuteczną wobec konsumenta. Umowy obowiązują dalej, ale oprocentowanie opiera się wyłącznie na marży banku. Pisemne uzasadnienie opublikowano 4 listopada 2026 r.
Sąd zwrócił uwagę na mechanizm, który przy podwyżkach stóp boli najbardziej. Przy racie równej wzrost wskaźnika podnosi ratę i jednocześnie spowalnia spłatę kapitału. Bank pobiera więc marżę od kapitału, który dłużej pozostaje do spłaty, i bezpośrednio zyskuje na wzroście WIBOR. Całe ryzyko inflacyjne spada na konsumenta. Według Sądu bank nie udowodnił też, że rzetelnie poinformował Klienta o ryzyku.
To wyrok wstępny i nieprawomocny, ale dobrze pokazuje, jak Sądy patrzą dziś na umowy z WIBOR.
Twoja rata nie musi zależeć od RPP
Decyzje RPP to coś, na co nie masz wpływu. Na treść swojej umowy masz wpływ, bo możesz ją zakwestionować w Sądzie. Pozew WIBOR może dać Ci:
stabilną ratę opartą na samej marży, niezależnie od kolejnych decyzji RPP,
zwrot nadpłaconych odsetek z okresu, w którym rata była wyższa przez WIBOR,
ochronę przed kolejną falą podwyżek, która według prezesa NBP jest realnym scenariuszem.
Bez znaczenia jest też, jaki wskaźnik zastąpi WIBOR. Od 2027 r. nowe kredyty mają być udzielane już bez WIBOR, a banki proponują Klientom aneksy zmieniające wskaźnik, np. na POLSTR. Nowy wskaźnik również będzie reagował na decyzje RPP. Wada umowy nie znika tylko dlatego, że zmienia się nazwa wskaźnika. Zanim podpiszesz aneks zmieniający wskaźnik, skonsultuj go z ekspertem.
Czy Twoja umowa się kwalifikuje? 4 pytania
Czy masz kredyt złotowy ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR? Dotyczy to także kredytów spłaconych lub refinansowanych.
Kiedy podpisałeś umowę? W sprawie z Kalisza Sąd uznał, że w 2018 r. wskaźnik nie był jeszcze objęty nadzorem, bo zezwolenie KNF wydano dopiero 16 grudnia 2020 r.
Czy płacisz ratę równą? To właśnie przy racie annuitetowej Sąd w Kaliszu wskazał, że bank bezpośrednio zyskuje na wzroście WIBOR.
Co bank przekazał Ci przed podpisaniem umowy? Liczy się to, co bank faktycznie doręczył: formularze, symulacje, e-maile. W tej ocenie pomogą nasi eksperci.
Dlaczego warto działać teraz, a nie po kolejnej decyzji RPP
Każdy miesiąc z ratą opartą na WIBOR to pieniądze, które zostają w banku. Jeśli stopy wzrosną, ta kwota będzie jeszcze większa. Sprawy WIBOR to też coraz bardziej wymagające postępowania: w innej sprawie w Warszawie Sąd oddalił pozew, bo uznał symulacje rat przesłane e-mailem za wystarczającą informację. Dlatego tak ważne jest, żeby umowę i całą dokumentację od początku analizowali specjaliści.
W ŻBK łączymy roszczenia w jeden pozew WIBOR 3 w 1, co pozwala obniżyć koszty nawet o 30% i wzmacnia pozycję Klienta wobec banku.
Dlaczego Klienci wybierają Życie Bez Kredytu
Od 11 lat prowadzimy spory konsumentów z bankami. Mamy za sobą 3400 spraw o wartości 1,2 mld zł, 1500 wygranych wyroków, 800 ugód z bankami i ponad 490 mln zł odzyskanych dla naszych Klientów. Prowadziliśmy 9 postępowań przed TSUE i wygraliśmy 56 spraw w Sądzie Najwyższym. Pracuje dla Ciebie zespół ponad 60 specjalistów. Frankowiczom pomogliśmy uwolnić się od ryzyka kursu franka, a teraz pomagamy kredytobiorcom złotowym uwolnić się od ryzyka WIBOR.
FAQ
Czy RPP podniesie stopy procentowe? Tego nikt dziś nie wie. Prezes NBP mówi o jastrzębim nastawieniu i gotowości do działania, ale nie wyklucza też utrzymania stóp. Część ekonomistów spodziewa się podwyżek w 2027 r.
Czy po wyroku z Kalisza moja rata spadnie automatycznie? Nie. Wyrok dotyczy konkretnych umów i nie jest prawomocny. Żeby płacić samą marżę, potrzebujesz własnego wyroku albo ugody z bankiem.
Czy mogę pozwać bank, jeśli kredyt jest już spłacony lub refinansowany? Tak, spłata kredytu nie zamyka drogi do roszczeń. Trzeba jednak pilnować terminów przedawnienia.
Czy zamiana WIBOR na nowy wskaźnik rozwiązuje problem? Nie. Nowy wskaźnik też zależy od stóp NBP, a wada umowy z przeszłości pozostaje. Nie podpisuj aneksu bez konsultacji.
Nie czekaj, aż RPP zdecyduje o Twojej racie. Prześlij umowę kredytu do bezpłatnej analizy ŻBK. Sprawdzimy, czy możesz płacić samą marżę i ile nadpłaconych odsetek bank powinien Ci oddać.
