Dla kilkudziesięciu tysięcy wierzycieli banku oznacza to jedno: kolejne miesiące nie są czasem oczekiwania, lecz przygotowania — bo terminy w upadłości są krótkie, a bieg zaczynają obwieszczenia, nie listy polecone.

W sprawach zwykłych bank odpowiada na pozew. W upadłości trzeba patrzeć na listę wierzytelności, decyzje syndyka i działania Rady Wierzycieli — to inny zegar i inne punkty kontroli. Uczestnicząc w pracach tego postępowania od strony wierzycieli, widzimy je z perspektywy, której nie da się odtworzyć z depesz: nie tylko co ogłoszono, ale dlaczego, w jakiej kolejności i co z tego realnie wynika dla pojedynczego kredytobiorcy. Ten raport — pierwszy z cyklicznej serii kwartalnej — porządkuje właśnie to.

Najważniejsze decyzje kwartału

Kwartał był wykonaniem ram, które sędzia-komisarz zakreślił zarządzeniem z 14 listopada 2025 r. — dokumentem, o który strona wierzycielska, także na forum Rady, zabiegała od dawna. Trzy jego filary zaczęły w minionych miesiącach realnie działać. Po pierwsze, dyscyplina procesowa: syndyk ma nie składać środków odwoławczych pozbawionych uzasadnienia, służących wyłącznie grze na czas — apelacji, zażaleń i wniosków o zawieszenie, które przez lata wydłużały sprawy frankowe bez korzyści dla masy. W praktyce oznacza to szybsze uprawomocnianie się wyroków, a więc szybsze wchodzenie kredytobiorców w listopadowe okno listy. Po drugie, harmonogram list wierzytelności z pierwszym twardym terminem — wykonanym: 31 marca 2026 r. syndyk przekazał sędziemu-komisarzowi pierwszą częściową listę. Po trzecie, program ugód, który ma objąć wszystkich kredytobiorców — i którego warunki strona wierzycielska konsekwentnie pilnuje, bo ugoda w upadłości musi być liczona inaczej niż ugoda ze zwykłym bankiem.

Równolegle Rada Wierzycieli robiła to, do czego powołuje ją prawo upadłościowe: kontrolowała czynności syndyka, opiniowała kierunki likwidacji i patrzyła na koszty masy — bo każda złotówka wydana z masy to złotówka mniej w przyszłym podziale. To praca niewidoczna w nagłówkach, ale to na niej opiera się tempo i jakość tego postępowania.

Co zmieniło się w zgłoszeniach wierzytelności

Najważniejsza wiadomość kwartału wymaga natychmiastowego odczarowania. Pierwsza częściowa lista, obwieszczona w Krajowym Rejestrze Zadłużonych 1 kwietnia 2026 r., obejmuje wyłącznie wierzycieli niebędących kredytobiorcami ani pożyczkobiorcami — czyli podmioty nieobjęte realizowanymi i planowanymi programami ugód. Tysiące frankowiczów, którzy zalogowali się wtedy do KRZ i nie znaleźli swojego nazwiska, nie straciło żadnych praw: ich grupa z założenia trafi na kolejne listy. Druga częściowa lista — do 30 listopada 2026 r. — obejmie kredytobiorców z prawomocnymi wyrokami przeciwko bankowi lub syndykowi; pozostali będą ujmowani etapami do końca 2027 r. Samo zgłoszenie wierzytelności pozostaje otwarte także dla spóźnionych: kto go dotąd nie złożył, może to zrobić przez KRZ, licząc się ze zryczałtowanymi kosztami spóźnienia — ale wciąż zachowując udział w podziale.

Dwa punkty techniczne, które w naszych audytach zgłoszeń wracają najczęściej. Pierwszy: oświadczenie o potrąceniu — wierzyciel, który chce potrącić swoją wierzytelność z wzajemną wierzytelnością upadłego o zwrot kapitału, powinien złożyć to oświadczenie najpóźniej przy zgłoszeniu wierzytelności (art. 96 p.u.); brak tego elementu bywa najdroższym przeoczeniem całego postępowania. Drugi: spójność kwot — zgłoszenie musi rachunkowo odpowiadać zaświadczeniu z banku i żądaniom pozwu, bo rozbieżności to gotowy powód odmowy uznania części wierzytelności.

Które terminy wymagają uwagi — kalendarz punktów kontroli

Dlaczego ustawa frankowa nie zastępuje prawa upadłościowego

Od 7 sierpnia obowiązuje ustawa frankowa — i właśnie dlatego trzeba to powiedzieć wprost: roszczenia dochodzone w postępowaniu upadłościowym są z niej wyłączone (art. 2 ustawy). Kredytobiorca Getinu nie korzysta z ustawowego z trybu szczególnego ani z okna zwrotu opłat; jego zegar wyznaczają obwieszczenia w KRZ, terminy sprzeciwów i harmonogram syndyka. Nie znaczy to, że jest bezbronny. Uchwała Sądu Najwyższego III CZP 5/24 z 19 września 2024 r. przesądziła, że sprawa konsumenta o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego z umowy kredytu nie jest sprawą „o wierzytelność podlegającą zgłoszeniu” — dlatego procesy o ustalenie toczą się dalej przeciwko syndykowi, a dyscyplina środków odwoławczych z zarządzenia sędziego-komisarza przyspiesza ich prawomocność. Dwie ścieżki — sądowa i upadłościowa — biegną równolegle i trzeba prowadzić obie: wyrok otwiera drogę na listę listopadową, a prawidłowe zgłoszenie zabezpiecza udział w podziale.

Co może zrobić kredytobiorca dziś

• Zweryfikuj zgłoszenie wierzytelności w KRZ: czy zostało złożone, pod jaką sygnaturą, na jaką kwotę i czy zawiera oświadczenie o potrąceniu. Braki uzupełnij teraz, nie w listopadzie.

• Nie masz zgłoszenia? Złóż spóźnione: przez system KRZ, z kompletem dokumentów i wyliczeniem zgodnym z zaświadczeniem banku; koszty spóźnienia są niczym wobec utraty udziału w podziale.

• Masz prawomocny wyrok? Przygotuj listopad: odpis wyroku ze stwierdzeniem prawomocności, spójne kwoty, monitoring obwieszczeń KRZ od 30.11.2026 i gotowość do sprzeciwu w dwutygodniowym terminie.

• Sprawa w toku? Prowadź ją dalej: przeciwko syndykowi, z powołaniem uchwały III CZP 5/24; każdy miesiąc do prawomocności przybliża Cię do wcześniejszej listy.

• Propozycję ugody syndyka licz, zanim podpiszesz: porównaj ją z realną wartością wierzytelności w podziale i horyzontem wypłat — ugoda w upadłości bywa racjonalna, ale wyłącznie po rachunku, nie z rezygnacji.

• Ustaw stały monitoring KRZ: obwieszczenia — nie korespondencja — uruchamiają w tym postępowaniu wszystkie terminy. Kto nie patrzy w rejestr, ten dowiaduje się po czasie.

FAQ — najczęstsze pytania Klientów

Nie ma mnie na liście wierzytelności z marca. Czy coś straciłem?

Nie. Pierwsza częściowa lista celowo obejmuje wyłącznie wierzycieli niekredytowych. Kredytobiorcy z prawomocnymi wyrokami trafią na listę do 30 listopada 2026 r., a pozostali — etapami do końca 2027 r.

Czy ustawa frankowa wstrzymuje moje raty z kredytu Getin?

Nie — postępowanie upadłościowe jest wyłączone z ustawy (art. 2). Twoje punkty kontroli to zgłoszenie wierzytelności, lista, sprzeciw i proces przeciwko syndykowi, nie mechanizmy ustawowe. Szczegóły wyłączeń opisaliśmy w artykule filarowym o ustawie.

Moja sprawa o ustalenie nieważności była zawieszona po upadłości. Co z nią?

Po uchwale SN III CZP 5/24 sprawy o ustalenie podejmuje się i prowadzi przeciwko syndykowi — nie są to sprawy „o wierzytelność podlegającą zgłoszeniu”. Dodatkowo zarządzenie sędziego-komisarza ogranicza obstrukcyjne środki odwoławcze, co skraca drogę do prawomocności.

Nie zgłosiłem wierzytelności w terminie. Czy to koniec?

Nie. Zgłoszenie spóźnione pozostaje możliwe przez KRZ — wiąże się ze zryczałtowanymi kosztami, ale zachowuje Twój udział w podziale funduszów masy. Zwlekanie dalej tylko pogarsza pozycję.

Kiedy realnie zobaczę pieniądze z podziału masy?

Plan likwidacyjny zakłada podział funduszów w horyzoncie od około 2031 r., zależnie od tempa sporów i programów ugód. Właśnie ten horyzont trzeba uczciwie ważyć przy każdej propozycji ugodowej — i dlatego liczymy je naszym Klientom co do złotówki.