Frankowicze mają prawo do odsetek ustawowych

Osoby, które unieważnią kredyt waloryzowany do franka szwajcarskiego (lub innej waluty obcej, np. jena lub euro), mają prawo do ustawowych odsetek za opóźnienie. Oznacza to, że pozywając bank, frankowicz może nie tylko odzyskać wszystkie wpłacone raty kredytu, wyzerować saldo zadłużenia i usunąć wpis banku z księgi wieczystej, ale również otrzymać dodatkowe środki w postaci odsetek.

Podstawą prawną naliczania odsetek jest art. 481 Kodeksu cywilnego, który stanowi: 

• 1. Jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia, chociażby nie poniósł żadnej szkody i chociażby opóźnienie było następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi.

• 2. Jeżeli stopa odsetek za opóźnienie nie była oznaczona, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych. Jednakże gdy wierzytelność jest oprocentowana według stopy wyższej, wierzyciel może żądać odsetek za opóźnienie według tej wyższej stopy.

Dzięki temu frankowicze mogą nie tylko skutecznie uwolnić się od wadliwych umów, ale także uzyskać dodatkowe rekompensaty za okres, w którym bank zwlekał ze zwrotem nienależnie pobranych środków.

Od kiedy liczone są odsetki ustawowe w sprawach frankowych?

W sprawach frankowych, gdy sąd prawomocnie orzeknie nieważność umowy kredytu waloryzowanego do CHF, kredytobiorcy należą się odsetki ustawowe za opóźnienie. Potwierdziły to liczne wyroki TSUE, m.in. te, które zapadły w grudniu 2023 roku:

• Wyrok C-140/22: Odsetki ustawowe należą się już od momentu wezwania banku do zapłaty lub od dnia doręczenia pozwu.

• Wyrok C-28/22: Termin przedawnienia roszczeń banku nie może być dłuższy niż konsumenta, a zgłoszenie zarzutu zatrzymania przez bank nie wstrzymuje naliczania odsetek.

Wyrok TSUE C-140/22 precyzuje zasady naliczania odsetek ustawowych za opóźnienie w sprawach dotyczących unieważnienia umów kredytowych powiązanych z walutami obcymi, w tym kredytów frankowych. Zgodnie z tym orzeczeniem kredytobiorca, który domaga się zwrotu środków od banku po unieważnieniu umowy, nie musi składać dodatkowego oświadczenia przed sądem, aby skorzystać z ochrony przewidzianej w unijnych regulacjach konsumenckich (dyrektywa 93/13). Bank nie może unikać naliczania odsetek poprzez przedłużanie postępowania sądowego ani powoływać się na konieczność dokładniejszego badania sprawy.

Wyrok C-28/22 dotyczy kwestii terminów przedawnienia roszczeń banków oraz stosowania przez nie zarzutu zatrzymania, który miałby uniemożliwiać wypłatę środków na rzecz kredytobiorców. Zarzut zatrzymania, stosowany przez banki, nie może prowadzić do pozbawienia konsumentów prawa do odsetek ustawowych za opóźnienie. Banki próbowały blokować wypłaty środków po unieważnieniu kredytu, argumentując, że do momentu rozliczenia obu stron mają prawo wstrzymać płatności. TSUE uznał, że kredytobiorca nie może być w ten sposób pozbawiony korzyści wynikających z odsetek ustawowych.

Natomiast zgodnie z uchwałą Sądu Najwyższego z 5 marca 2025 r. wiemy, że:

„W razie dochodzenia od banku zwrotu świadczenia spełnionego na podstawie umowy kredytu, która okazała się niewiążąca, bankowi nie przysługuje prawo zatrzymania na podstawie art. 496 w zw. z art. 497 k.c.”

Oznacza to, że banki nie mogą stosować prawa zatrzymania wobec świadczeń pieniężnych – mogą skorzystać z potrącenia, ale nie wolno im wstrzymywać wypłaty należnych kwot.

Polecamy artykuł: Przełomowa uchwała dla kredytobiorców! Sąd Najwyższy: Bank nie może zatrzymać Twoich pieniędzy!

Frankowiczom opłaca się pozwać bank. Ogromne korzyści z odsetek ustawowych

Wysokie stopy procentowe sprawiają, że frankowicze, którzy zdecydują się na pozwanie banku, mogą liczyć na znaczne korzyści finansowe. Obecnie odsetki ustawowe za opóźnienie wynoszą 11,50%, co oznacza, że każdy miesiąc przedłużającego się spory z bankiem przekłada się na dodatkowe środki dla kredytobiorców. Warto podjąć działania już teraz, póki odsetki utrzymują się na tak wysokim, dwucyfrowym poziomie. Przeciętna korzyść frankowiczów z samych tylko odsetek wynosi około 150 tys. zł, jednak rekordzista społeczności Życie Bez Kredytu dzięki odsetkom uzyskał dodatkową korzyść wynoszącą aż 1,5 mln zł!

Dowiedz się więcej: Frankowicze zyskali prawie 6 mln zł więcej, niż oferował bank w ugodzie!

Co istotne, banki zaczynają unikać przewlekania spraw frankowych, ponieważ każdy miesiąc zwłoki zwiększa ich zobowiązania wobec kredytobiorców. Wysokie odsetki ustawowe również skłaniają banki do zawierania sprawiedliwych porozumień wypracowanych przez Departament Mediacji i Ugód ŻBK, co otwiera drogę do szybszego i korzystnego zakończenia sporu.

Dlatego pozywając bank teraz, frankowicze mogą spodziewać się sprawniejszego przebiegu procesu. A jeśli bank mimo wszystko zdecyduje się na przedłużanie postępowania, kredytobiorca nie pozostanie stratny – wręcz przeciwnie, czas oczekiwania zostanie mu wynagrodzony w postaci jeszcze wyższych odsetek ustawowych.

Frankowicze mogą wstępnie oszacować swoje potencjalne korzyści z pozwu, korzystając z kalkulatorów dostępnych na stronie ŻBK, które pozwalają przewidzieć zwrot nieprzedawnionych rat oraz należne odsetki ustawowe.

Sprawdź: Kalkulator Frankowicza ugoda vs pozew.

Spłaciłeś już kredyt? Nadal możesz pozwać bank: Kalkulator korzyści – spłacony kredyt frankowy.