Pani Ewa¹ dostała list od syndyka w lipcu. Propozycja ugody, krótki termin, dopisek, że pieniędzy w masie upadłości może nie wystarczyć dla wszystkich. Kredyt z 2008 r. spłaca od osiemnastu lat, oddała bankowi więcej, niż od niego pożyczyła, i ma nieprawomocny wyrok stwierdzający nieważność umowy. Pytanie, które zadała Ekspertom ŻBK, zadaje dziś kilkanaście tysięcy Frankowiczów z Getinu: podpisać, zanim program się skończy, czy czekać? Po 22 października odpowiedź jest prostsza, niż była.

Co ustaliła Rada Wierzycieli Getinu 22 października 2026 r.?

Uchwała nr 4/2026 rozstrzyga trzy rzeczy:

1. Program Ugód Etap II zostaje przedłużony. Syndyk może składać propozycje i zawierać ugody na dotychczasowych warunkach do dnia wejścia w życie Programu Ugód Etap III. Pierwotnie Etap II miał obowiązywać do końca czerwca 2026 r.

2. Warunkiem skorzystania z Etapu II jest zgłoszenie syndykowi chęci zawarcia ugody w tym przedłużonym terminie.

3. Przedłużeniem objęto również kredytobiorców z prawomocnym wyrokiem stwierdzającym nieważność umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF.

To druga w ciągu dwóch tygodni ważna decyzja Rady. 8 października uchwałą nr 3/2026 Rada zezwoliła syndykowi na cofanie pozwów o kapitał przeciwko Frankowiczom z wyrokiem nieważności i zrzeczenie się roszczeń o kapitał do wysokości spłat oraz – w całości – o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału. Pisaliśmy o tym w tekście „Właśnie podjęto ważną dla frankowiczów uchwałę Rady Wierzycieli w sprawie pieniędzy z Getinu”.

„ŻBK od początku stało na stanowisku, że program ugód nie może działać na zasadzie presji terminu. Przedłużenie Etapu II i wyraźna zapowiedź Etapu III to potwierdzenie, że syndyk i Rada pracują nad nową ofertą. Naszym Klientom mówimy wprost: to nie jest moment na podpisywanie czegokolwiek” – komentuje Kamil Chwiedosik, założyciel społeczności i Fundacji Na Rzecz Ochrony Konsumentów Życie Bez Kredytu. 

Co to oznacza dla Frankowiczów z Getin Noble Banku?

• Nie ma luki między etapami. Program ugód trwa nieprzerwanie, a Etap III jest oficjalnie zapowiedziany jako kolejny krok. Argument „podpisz teraz, bo program się kończy” przestał istnieć.

• Prawomocny wyrok nie wyklucza z rozliczenia. Osoby, które wygrały w Sądzie prawomocnie, nie tracą możliwości rozliczenia z masą upadłości w ramach programu.

• Ale: przedłużono warunki, które są niekorzystne. Etap II zakłada rezygnację z istotnej części roszczeń przysługujących kredytobiorcy na podstawie nieważnej umowy. Podpisując dziś, zamykasz sobie drogę do lepszych warunków Etapu III.

Dlaczego ugoda Etapu II jest niekorzystna? Porównanie z wyrokiem

Etap II ruszył w czerwcu 2025 r. za zgodą sędziego-komisarza i objął wszystkich konsumentów z hipotecznym kredytem CHF w Getinie, niezależnie od poziomu spłat. Mechanizm jest jeden dla wszystkich: syndyk przelicza kredyt tak, jakby od początku był kredytem złotowym ze stałym oprocentowaniem 2,98%, uznaje go za spłacony (lub ustala kwotę do dopłaty), zwalnia hipotekę, a kredytobiorca zrzeka się wszelkich roszczeń wobec banku i masy upadłości.

Tymczasem po stwierdzeniu nieważności umowy kredytobiorcy przysługuje – zgodnie z Dyrektywą 93/13 i orzecznictwem TSUE – zwrot wszystkiego, co zapłacił bankowi, wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie. Bank może żądać wyłącznie zwrotu wypłaconego kapitału (TSUE, C-520/21), a po wyroku C-396/24 nie może domagać się nominalnej kwoty kredytu bez uwzględnienia dokonanych spłat. Żadnej ze stron nie należy się wynagrodzenie za korzystanie z kapitału (SN, uchwała III CZP 25/22).

Z naszego doświadczenia w 3 400 sprawach o łącznej wartości 1,2 mld zł wiemy, że każdy kolejny etap ugód z bankami przynosił warunki bliższe temu, co Frankowicz uzyskuje w Sądzie. W Getinie widać to wprost: Etap I z grudnia 2024 r. objął tylko osoby ze spłatą ponad 200% kapitału, Etap II – wszystkich. Sam syndyk ogłaszał wtedy, że „warunki są jeszcze bardziej korzystne”. Etap III jest kolejnym krokiem w tym samym kierunku – i są co najmniej dwa powody, dla których może być krokiem największym.

Trybunał Konstytucyjny 25 listopada 2026 r.: kto pierwszy po pieniądze z masy Getinu?

Drugi powód to sprawa P 1/25. Trybunał Konstytucyjny wyznaczył rozprawę na 25 listopada 2026 r., godz. 12:00. Pytanie prawne zadał we wrześniu 2024 r. sędzia-komisarz Sądu Rejonowego dla m.st. Warszawy, rozpatrując zarzuty wierzycieli do sprawozdania syndyka. Chodzi o art. 440 ust. 3 Prawa upadłościowego w brzmieniu nadanym ustawą o BFG z 2016 r.

Dlaczego ten przepis jest tak ważny dla Frankowiczów? Bo to on decyduje, czy w masie upadłości Getinu zostanie cokolwiek dla kredytobiorców. BFG wyliczył koszty przymusowej restrukturyzacji Getin Noble Banku na blisko 7 mld zł. Art. 440 ust. 3 daje tej wierzytelności pierwszeństwo przed wszystkimi innymi, a Sąd nie bada, czy roszczenie BFG jest zasadne i czy kwota jest prawidłowa. Poprzedni syndyk przekazał już Funduszowi co najmniej 857 mln zł, w tym 250 mln zł przelewem, który wierzyciele zaskarżyli – i z tego sporu wyrosło pytanie do Trybunału. Z drugiej strony stoi ponad 28 tysięcy konsumentów z kredytami CHF, którzy zgłosili swoje wierzytelności.

Do sprawy przystąpił Rzecznik Praw Obywatelskich i poparł zarzut niekonstytucyjności: skoro celem postępowania upadłościowego jest zaspokojenie wierzycieli w jak najwyższym stopniu, procedura musi chronić ich grupowy interes, a nie jednego uprzywilejowanego uczestnika. Obecny syndyk przyznał publicznie, że rozstrzygnięcie Trybunału może rodzić skutki prawne dla masy upadłości i uczestników postępowania.

Co zmieni wyrok Trybunału Konstytucyjnego?

Jeżeli Trybunał uzna art. 440 ust. 3 za niezgodny z Konstytucją, BFG straci pierwszeństwo i stanie w jednej kolejce z pozostałymi wierzycielami, a jego roszczenie będzie podlegało sądowej kontroli jak każde inne. W masie upadłości zostanie znacząco więcej pieniędzy na wierzytelności Frankowiczów: nadpłaty, odsetki, koszty procesu. Zniknie też główny argument syndyka za niewypłacaniem na bieżąco kosztów zastępstwa procesowego w przegranych sprawach.

I tu obie decyzje łączą się w jedną całość. Ugoda Etapu II została skalkulowana w świecie, w którym BFG zabiera z masy wszystko, a Frankowiczowi oferuje się „coś zamiast niczego”. Etap III będzie przygotowywany już po rozprawie w Trybunale. Jeśli pierwszeństwo BFG upadnie, syndyk i Rada Wierzycieli nie będą mogli ignorować tego, że na rozliczenie z kredytobiorcami jest realnie więcej środków. Podpisanie ugody przed 25 listopada oznacza dobrowolną rezygnację z tej szansy.

Stanowisko ŻBK i naszej Fundacji: warto poczekać na Etap III

Nie rekomendujemy naszym Klientom podpisywania ugód na warunkach Etapu II. Sam fakt, że uchwała nr 4/2026 wprost odwołuje się do Programu Ugód Etap III, potwierdza, że syndyk i Rada Wierzycieli przygotowują kolejną, zmienioną ofertę. Nie ma presji czasu, nie ma luki między etapami, a za miesiąc Trybunał Konstytucyjny może odmienić sytuację całej masy upadłości. Frankowicz, który podpisze dziś, zrezygnuje z roszczeń wynikających z nieważnej umowy w zamian za warunki, które za kilka tygodni mogą być po prostu gorsze od oferty na stole.

Upadłość banku nie odbiera konsumentowi ochrony, którą gwarantuje mu prawo unijne. Frankowicz nie może płacić dwa razy – raz bankowi w ratach, drugi raz syndykowi w pozwie o kapitał – i nie powinien też oddawać za darmo tego, co już wygrał w Sądzie.

Masz kredyt CHF w Getin Noble Banku? Zrób to teraz

1. Nie podpisuj ugody pod presją czasu. Program trwa nieprzerwanie, a Etap III jest zapowiedziany.

2. Nie masz wyroku? Złóż pozew. Stwierdzenie nieważności umowy – nawet nieprawomocne – otwiera drogę do rozwiązań z uchwały nr 3/2026 (cofnięcie pozwu o kapitał) i daje lepszą pozycję w rozliczeniu z masą.

3. Sprawdź zgłoszenie wierzytelności i potrącenie. Twoje roszczenia wobec masy upadłości rozlicza postępowanie upadłościowe – upewnij się, że są prawidłowo zgłoszone.

4. Pilnuj kosztów. Gdy syndyk cofnie pozew, złóż wniosek o zwrot kosztów procesu.

5. Zapisz datę 25 listopada 2026 r. Po rozprawie w Trybunale Eksperci ŻBK przygotują analizę skutków dla Frankowiczów z Getinu.

6. Zgłoś się do Ekspertów ŻBK. Przeanalizujemy Twoją umowę, historię spłat i pozycję w postępowaniu upadłościowym i doradzimy, czy czekać na Etap III, czy iść inną drogą.

Najczęstsze pytania Frankowiczów z Getinu

Czy Program Ugód Etap II w Getinie już się skończył?

Nie. Uchwałą nr 4/2026 z 22 października 2026 r. Rada Wierzycieli przedłużyła Etap II do dnia wejścia w życie Programu Ugód Etap III. Warunkiem skorzystania jest zgłoszenie syndykowi chęci zawarcia ugody.

Mam prawomocny wyrok nieważności. Czy mogę jeszcze zawrzeć ugodę z syndykiem?

Tak – przedłużenie Etapu II obejmuje także kredytobiorców z prawomocnym wyrokiem. Naszym zdaniem nie ma jednak powodu, by rezygnować z korzyści prawomocnego wyroku na warunkach Etapu II.

Co to jest Etap III ugód w Getinie i kiedy wejdzie w życie?

Etap III to kolejna, zmieniona oferta ugód zapowiedziana wprost w uchwale nr 4/2026. Termin nie został jeszcze ogłoszony. Z dotychczasowej praktyki wynika, że każdy kolejny etap był korzystniejszy od poprzedniego.

Czego dotyczy sprawa P 1/25 w Trybunale Konstytucyjnym?

Trybunał zbada 25 listopada 2026 r., czy art. 440 ust. 3 Prawa upadłościowego, dający BFG pierwszeństwo w zaspokojeniu kosztów przymusowej restrukturyzacji bez sądowej kontroli roszczenia, jest zgodny z Konstytucją. Rzecznik Praw Obywatelskich poparł zarzut niekonstytucyjności.

Co się stanie, jeśli TK uzna pierwszeństwo BFG za niekonstytucyjne?

BFG stanie w jednej kolejce z pozostałymi wierzycielami, a w masie upadłości zostanie więcej środków na wierzytelności Frankowiczów – nadpłaty, odsetki i koszty procesu. To również zmieni punkt wyjścia do negocjacji warunków Etapu III.

Czy mogę zgłosić chęć zawarcia ugody, ale nie podpisywać jej od razu?

Zgłoszenie chęci jest warunkiem skorzystania z Etapu II, ale to podpis pod ugodą jest decyzją definitywną. Zanim cokolwiek wyślesz do syndyka, skonsultuj z Ekspertami ŻBK, jaki ruch zabezpiecza Twoją pozycję bez zamykania drogi do Etapu III.