Kamera towarzyszy rozmówcom w drodze. Pytania o zawodowe decyzje prowadzą do historii, które rzadko mieszczą się w programie webinaru. Wiktor Budzewski, partner zarządzający kancelarii KBiW i główny pełnomocnik procesowy społeczności Życie Bez Kredytu, opowiada o rozczarowaniach, determinacji i satysfakcji z pomocy Klientom. Pokazuje także, jak jego pasja do technologii przekłada się na codzienną pracę zespołu.

„Czysty Bilans” daje przestrzeń na taką bezpośrednią rozmowę. W pierwszym odcinku poznasz człowieka, który potrafi poświęcić kilka nocy na dopracowanie własnych narzędzi IT, a na sali sądowej konsekwentnie przekonuje Sąd do argumentów swoich Klientów.

Adwokat, który programuje: technologia pilnująca Twojej sprawy z bankiem

Dlaczego adwokat zajmujący się sporami bankowymi uczy się programowania? Budzewski wyjaśnia, że gotowe narzędzia można kupić, ale trzeba umieć dopasować je do sposobu pracy kancelarii. W sprawach frankowych i WIBOR-owych, które wymagają analizy setek stron dokumentów i wielu powtarzalnych czynności, takie dopasowanie ma praktyczne znaczenie.

„Jeżeli my ich nie dostosujemy do siebie, to na te same pytania wszyscy będą dostawali te same odpowiedzi”.

Gość opisuje autorski system obsługi kancelarii: od korespondencji i porządkowania plików po pobieranie dokumentów z portalu informacyjnego sądów. Opowiada również o sprawdzaniu kompletności dokumentacji oraz rozwiązaniach ograniczających ryzyko pomyłek przy adresowaniu przesyłek. Uporządkowany obieg informacji pozwala zespołowi sprawniej ustalić, na jakim etapie jest sprawa i czego jeszcze wymaga.

Dla Ciebie oznacza to konkretne korzyści: pełnomocnik ma szybszy dostęp do dokumentów Twojej sprawy, a mniej czasu pochłaniają czynności powtarzalne. Budzewski zwraca też uwagę na bezpieczeństwo danych, anonimizację i zasady korzystania z narzędzi AI. Ochrona informacji Klienta jest częścią odpowiedzialnego stosowania tych narzędzi.

Pierwsze porażki i 11 lat konsekwencji w sprawach frankowych

Budzewski zajmował się niedozwolonymi postanowieniami umownymi już podczas studiów. Kiedy zaczął prowadzić sprawy konsumentów, wierzył, że ochrona wynikająca z przepisów znajdzie odzwierciedlenie w wyrokach. Pierwsze niekorzystne rozstrzygnięcia były bolesnym zderzeniem tych oczekiwań z praktyką.

„Nigdy nie złożyliśmy broni, nigdy się nie poddaliśmy” – wspomina.

W odcinku usłyszysz, jak wyglądała praca w okresie, gdy wielu kredytobiorców z niedowierzaniem myślało o wygranej z bankiem. Trzeba było rozwijać argumentację, wyjaśniać ją Sądom i wracać do kwestii, które wciąż budziły wątpliwości. Budzewski podkreśla wysiłek całego zespołu. Historia tych 11 lat pokazuje, ile konsekwencji wymagało dochodzenie praw Klientów, zanim przyszły korzystne rozstrzygnięcia. Dziś jej efektem są wyniki społeczności ŻBK: ponad 1500 wygranych wyroków, 800 ugód z bankami i 56 spraw wygranych w Sądzie Najwyższym.

Wyroki TSUE, które chronią kredytobiorców: C-347/23 i C-140/22

Jednym z najważniejszych wątków rozmowy jest droga do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Gość opisuje przygotowywanie pytań prejudycjalnych i starania o skierowanie ich przez Sądy krajowe do TSUE. Pokazuje, jak praca nad konkretną sprawą może wpłynąć na ochronę znacznie szerszej grupy konsumentów.

Mieszkanie na wynajem nie odbiera statusu konsumenta (C-347/23)

Wśród omawianych zagadnień jest zakup mieszkania na prywatny wynajem. W wyroku z 24 października 2024 r. (C-347/23) TSUE przesądził, że sam zamiar uzyskiwania dochodu z najmu jednej nieruchomości nie wyłącza statusu konsumenta, jeśli zakup następuje poza działalnością gospodarczą lub zawodową. Kredytobiorca, który kupił mieszkanie „pod wynajem”, nadal korzysta z ochrony dyrektywy 93/13.

Ochrona bez formalnego oświadczenia przed Sądem (C-140/22)

Drugi wątek to dodatkowe formalności wymagane od kredytobiorców. W wyroku z 7 grudnia 2023 r. (C-140/22) TSUE zakwestionował uzależnianie ochrony przed nieuczciwymi postanowieniami od złożenia sformalizowanego oświadczenia przed Sądem. Stanowisko ŻBK jest jednoznaczne: odsetki ustawowe za opóźnienie należą się od wezwania banku do zapłaty, a nie dopiero od oświadczenia złożonego w Sądzie – i tego konsekwentnie bronimy w każdej sprawie.

Dla osób, które słyszały, że wynajem mieszkania odbiera im prawa albo że dopiero dodatkowe oświadczenie uruchomi ich ochronę, te rozstrzygnięcia mają bezpośrednie znaczenie. W rozmowie poznasz kulisy argumentacji dotyczącej tych problemów.

Odsetki ustawowe za opóźnienie: pełne rozliczenie z bankiem po wyroku

Korzystny wyrok otwiera kolejny ważny etap: rozliczenie świadczeń obu stron. Wiktor Budzewski i Kamil Chwiedosik rozmawiają o odsetkach ustawowych za opóźnienie, potrąceniu i przedawnieniu roszczeń banku. To kwestie, które decydują o końcowym wyniku finansowym sprawy.

Budzewski jasno deklaruje, że będzie bronił należnych konsumentom odsetek. Jeśli bank opóźnia zwrot świadczenia, czas oczekiwania na pieniądze ma swoją cenę. Wysokość odsetek zależy od kwoty, okresu opóźnienia i obowiązujących w tym czasie stawek. Przy wieloletnim sporze odsetki mogą sięgać kilkudziesięciu procent kwoty dochodzonej od banku i istotnie zmienić bilans rozliczenia.

Ugoda czy wyrok – co sprawdzić, zanim podpiszesz

Dlatego przed przyjęciem propozycji ugody trzeba wiedzieć, jakie świadczenia obejmuje i z których roszczeń Klient miałby zrezygnować – najczęściej właśnie z odsetek. W odcinku usłyszysz, dlaczego tak wiele zależy od treści oświadczeń, dat i czynności procesowych. Ta wiedza pozwala policzyć, co ostatecznie zostanie w Twoim portfelu po rozliczeniu z bankiem.

Kredyt z WIBOR-em: pytania, które warto zadać bankowi

Masz kredyt w złotówkach ze zmiennym oprocentowaniem? Ta część rozmowy dotyczy pytań, które mogą być ważne również dla Ciebie. Czy bank wyjaśnił, jak może zmieniać się rata? Czy informacje przekazane przed podpisaniem umowy pozwalały zrozumieć skalę ryzyka w perspektywie wieloletniego zobowiązania?

Kamil Chwiedosik i Wiktor Budzewski przyglądają się jakości informacji przekazywanych kredytobiorcom. Rozbudowana dokumentacja wymaga zrozumiałego wyjaśnienia. Znaczenie ma także dobór danych i zakres czasu przedstawiony na wykresach. Budzewski opowiada, dlaczego przy analizie umowy stara się wskazać wszystkie dostrzeżone wady.

Gość dzieli się prognozą rozwoju sporów dotyczących WIBOR-u i wskazuje, że banki powinny wcześniej reagować na problemy w swoich umowach. Zwraca przy tym uwagę na różnorodność kredytów złotówkowych i trudności w ocenie ich wad. Doświadczenia spraw frankowych pomagają przygotowywać argumentację, a podstawą decyzji o działaniu pozostaje analiza Twojej umowy i informacji, które otrzymałeś przy jej zawieraniu.

„Ja lubię mieć rację” – co napędza pełnomocnika po 11 latach

Na pytanie, co po tylu latach najbardziej ceni w swojej pracy, Budzewski odpowiada: „Ja lubię mieć rację”. Chwilę później wyjaśnia, co daje mu największą satysfakcję: przekonanie Sądu argumentami i poprawa sytuacji Klienta dzięki wykonanej pracy.

Wspomina osoby, które przychodziły do kancelarii ze sceptycyzmem i rozpoczynały sprawę bez przekonania, że uda się wygrać. Ich reakcje po korzystnym rozstrzygnięciu i uznanie dla pracy zespołu są dla niego źródłem dalszej motywacji. W tym fragmencie najlepiej widać, jak zawodowa determinacja łączy się z historiami ludzi, którym pomaga.

Obejrzyj odcinek „Czystego Bilansu” i sprawdź swoją umowę

„Czysty Bilans” to rozmowy o decyzjach i pieniądzach, które wpływają na codzienne życie konsumentów. W finale pilotażu Kamil Chwiedosik podkreśla, że twórcy nie szukają reklamodawców, a program powstaje dla widzów. Pierwszy odcinek pozwala poznać kulisy pracy pełnomocnika i lepiej zrozumieć własną sytuację w relacji z bankiem.

Obejrzyj pilotażowy odcinek na kanale Życie Bez Kredytu. Subskrybuj kanał ŻBK, zostaw łapkę w górę i napisz w komentarzu, który temat chcesz rozwinąć: franki, WIBOR czy odsetki.

Masz kredyt CHF, EUR lub PLN z WIBOR-em i chcesz sprawdzić swoją umowę? Zacznij od bezpłatnej analizy w Życiu Bez Kredytu. Poznaj możliwe roszczenia i finansowe skutki dostępnych rozwiązań, zanim zdecydujesz się na ugodę lub pozew.

Czym jest program „Czysty Bilans”?

To nowy cykl rozmów wideo Życia Bez Kredytu, prowadzony przez Kamila Chwiedosika. Gośćmi są praktycy – prawnicy, ekonomiści i eksperci – a tematem decyzje i pieniądze konsumentów. Odcinki publikujemy na kanale YouTube Życie Bez Kredytu. Program powstaje dla widzów, bez reklamodawców.

Kim jest adw. Wiktor Budzewski?

Adwokat, partner zarządzający kancelarii KBiW (Kurpiejewski Budzewski i Wspólnicy) i główny pełnomocnik procesowy społeczności ŻBK. Od 11 lat prowadzi sprawy kredytobiorców przeciwko bankom, w tym postępowania, w których Sądy kierowały pytania prejudycjalne do TSUE.

Dlaczego unieważnienie umowy kredytu nie kończy sporu z bankiem?

Po wyroku strony muszą się rozliczyć: bank zwraca raty, prowizje i opłaty, a kredytobiorca – wypłacony kapitał. O ostatecznym wyniku decydują odsetki ustawowe za opóźnienie, potrącenie i przedawnienie roszczeń banku. Źle poprowadzone rozliczenie może kosztować Klienta nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Od kiedy należą się odsetki od banku po unieważnieniu umowy?

Zgodnie z wyrokiem TSUE C-140/22 ochrona konsumenta nie może zależeć od formalnego oświadczenia złożonego przed Sądem. Stoimy na stanowisku, że odsetki ustawowe za opóźnienie należą się od wezwania banku do zapłaty, najpóźniej od doręczenia bankowi pozwu – a nie od oświadczenia o skutkach nieważności.

Czy mieszkanie kupione na wynajem odbiera status konsumenta?

Nie. W wyroku C-347/23 z 24 października 2024 r. TSUE potwierdził, że osoba fizyczna, która kupuje jedno mieszkanie na wynajem poza działalnością gospodarczą lub zawodową, pozostaje konsumentem i korzysta z ochrony dyrektywy 93/13.

Czy kredyt z WIBOR-em można podważyć?

Kredyt złotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem warto zbadać pod kątem tego, czy bank rzetelnie poinformował o ryzyku zmiennej stopy i jak skonstruował klauzulę oprocentowania. Orzecznictwo w sprawach WIBOR dopiero się kształtuje, dlatego podstawą decyzji jest analiza konkretnej umowy i dokumentów z etapu jej zawierania. ŻBK prowadzi takie sprawy w Departamencie ds. Kredytów Złotówkowych.

Jak sprawdzić swoją umowę?

Zamów bezpłatną analizę umowy w Życiu Bez Kredytu. Otrzymasz informację o możliwych roszczeniach i finansowych skutkach ugody lub pozwu – z uwzględnieniem kosztów.