To największa procesowa zmiana dla Frankowiczów od lat. Po wejściu ustawy w życie i doręczeniu bankowi pozwu dalsza spłata rat zostanie wstrzymana z mocy prawa. Dla wielu rodzin oznacza to natychmiastową ulgę w domowym budżecie – ale tylko dobrze policzona i prawidłowo poprowadzona sprawa pozwoli wykorzystać pełny potencjał nowych przepisów.

17 lipca 2026 r. Prezydent podpisał ustawę z dnia 29 maja 2026 r. dotyczącą spraw konsumentów posiadających kredyty denominowane lub indeksowane do CHF. Ustawa wejdzie w życie po upływie 14 dni od jej ogłoszenia w Dzienniku Ustaw. Na dzień aktualizacji materiału, 20 lipca 2026 r., akt nie został jeszcze ogłoszony, dlatego dokładną datę wejścia w życie należy liczyć od dnia publikacji — nie od dnia podpisu.

Nowe przepisy nie unieważniają automatycznie każdej umowy. Zmieniają jednak zasady prowadzenia procesu: ograniczają potrzebę osobnej walki o zabezpieczenie, pozwalają rozliczyć roszczenia stron w jednym postępowaniu i dają Sądom narzędzia, które mogą realnie skrócić czas oczekiwania na wyrok.

Najważniejsze pytanie nie brzmi więc już: „czy warto pozwać bank?”, lecz: „ile dokładnie mogę odzyskać i jak złożyć pozew, żeby nie stracić ani jednej należnej kwoty?”. W ŻBK zaczynamy od dokumentów i pełnego wyliczenia — dopiero potem rekomendujemy strategię.

Najważniejsza zmiana: po doręczeniu pozwu raty zatrzymują się z mocy prawa

Przez lata największą barierą przed pozwaniem banku była konieczność dalszego płacenia rat przez cały proces. Nowa ustawa ma tę barierę usunąć.

Z chwilą doręczenia bankowi odpisu pozwu wniesionego przez konsumenta obowiązek spełniania świadczeń z umowy kredytu zostanie wstrzymany aż do prawomocnego zakończenia postępowania. Nie będzie potrzebne osobne postanowienie o zabezpieczeniu. Wstrzymanie spłat nie powinno również prowadzić do wypowiedzenia umowy ani negatywnego raportowania wyłącznie z powodu rat objętych ustawową ochroną.

UWAGA: LICZY SIĘ DORĘCZENIE POZWU BANKOWI

Marketingowe hasło „składasz pozew i przestajesz płacić raty” wymaga doprecyzowania. Ustawowy skutek ma powstać dopiero wtedy, gdy bank otrzyma odpis pozwu. Dlatego dokumenty muszą być kompletne, żądania prawidłowo sformułowane, a doręczenie monitorowane.

Masz kredyt CHF? Nie czekaj na publikację ustawy z przygotowaniem dokumentów. Zleć bezpłatną analizę już teraz.

To zmienia ekonomię procesu: pieniądze, które co miesiąc trafiały do banku, pozostają w budżecie kredytobiorcy. Jednocześnie każdą sprawę trzeba prowadzić świadomie — szczególnie gdy wcześniej złożono wniosek o zabezpieczenie, pozew obejmuje tylko część wpłat albo bank wystąpił z własnym roszczeniem.

Szybszy proces: mniej rozpraw, mniej formalności, szybsza droga do rozliczenia

Ustawa daje Sądom zestaw narzędzi, które mają ograniczyć największe źródła przewlekłości w sprawach frankowych:

• Posiedzenie niejawne zamiast rozprawy (art. 4) — Sąd I instancji będzie mógł rozpoznać sprawę bez wyznaczania wielomiesięcznego terminu rozprawy.
• Zeznania na piśmie (art. 7) — kredytobiorca może odpowiedzieć na pytania Sądu pisemnie, bez oczekiwania na osobiste przesłuchanie.
• Uproszczone uzasadnienie (art. 10) — mniej czasu na redagowanie powtarzalnych uzasadnień, a więcej na wydawanie kolejnych orzeczeń.
• Jednoosobowy skład w II instancji (art. 11) — apelacja może zostać rozpoznana szybciej niż przy składzie trzyosobowym.

„Największą korzyścią nowych przepisów nie jest samo wstrzymanie rat. Jest nią możliwość zaplanowania całego rozliczenia od pierwszego dnia: roszczenia konsumenta, odsetek, kapitału banku bez kolejnych wpłat dzięki automatycznemu zabezpieczeniu roszczenia. To istotnie przyśpieszy kończenie sporów przez banki” Kamil Chwiedosik – Główny Ekspert ŻBK

Jedna sprawa, pełne rozliczenie: ile bank może być Ci winien?

Nowe przepisy pozwalają szerzej rozliczyć roszczenia konsumenta i banku w jednym postępowaniu. Bank będzie mógł dochodzić zwrotu kapitału w formie powództwa wzajemnego, a konsument może objąć rozliczeniem kolejne raty wpłacone już po wniesieniu pozwu. To ogranicza ryzyko dwóch równoległych procesów i dwóch zestawów kosztów.

W praktyce pełne rozliczenie może obejmować: raty wpłacone w PLN i CHF, prowizje, składki ubezpieczeniowe, opłaty okołokredytowe oraz odsetki ustawowe za opóźnienie — z uwzględnieniem kapitału rzeczywiście wypłaconego przez bank. Dlatego samo spojrzenie na saldo kredytu w bankowości internetowej nie wystarcza. Potrzebne jest indywidualne wyliczenie całej historii umowy.

CO USTAWA DAJE, A CZEGO NIE GWARANTUJE

Ustawa nie gwarantuje wygranej ani konkretnego czasu procesu. Nie zastępuje analizy umowy i nie rozstrzyga automatycznie, ile bank ma zwrócić. Doręczenie pozwu może również nastąpić dużo później niż samo jego złożenie. Dlatego warto złożyć pozew jak najszybciej, żeby wykorzystać nowe przepisy.

Drugi zegar już tyka: projekt skrócenia przedawnienia z 6 do 3 lat

24 czerwca 2026 r. Komisja Kodyfikacyjna Prawa Cywilnego przyjęła projekt zmian dotyczących przedawnienia. Kierunek prac zakłada skrócenie podstawowego terminu z 6 do 3 lat. To na razie projekt, a nie obowiązujące prawo — ale dla osób odkładających decyzję jest to czytelny sygnał, że czas na dochodzenie roszczeń nie musi pozostać tak korzystny jak dziś.

Każdy kolejny miesiąc zwłoki oznacza nie tylko kolejne raty przekazywane bankowi. Może także opóźniać naliczanie odsetek ustawowych od roszczenia konsumenta i przesuwać moment prawomocnego zakończenia sprawy. Po spodziewanym wzroście liczby nowych pozwów wydłużyć może się również kolejka w najbardziej obciążonych Sądach.

Wniosek jest prosty: nie podpisuj ugody i nie rezygnuj z roszczeń bez policzenia pełnej wartości sprawy. Bezpłatna analiza w ŻBK pozwala sprawdzić, czy bankowa propozycja naprawdę jest korzystna i jaką kwotę można dochodzić na drodze sądowej.

Kto powinien zgłosić się do analizy właśnie teraz?

• Osoby, które nadal spłacają kredyt CHF i dotąd nie złożyły pozwu — nowe przepisy mogą istotnie zmienić miesięczny przepływ pieniędzy już w toku procesu.
• Kredytobiorcy mający sprawę w toku — trzeba sprawdzić, czy pozew obejmuje wszystkie późniejsze raty, odsetki i opłaty oraz jak zastosować przepisy przejściowe.
• Osoby, które otrzymały pozew banku, wezwanie do zwrotu kapitału albo propozycję ugody — każda z tych sytuacji wymaga szybkiej reakcji i osobnej strategii.

• Frankowicze po wygranej w I instancji, którzy nadal płacili raty — dodatkowe wpłaty często trzeba objąć osobnym żądaniem lub prawidłowo rozliczyć przed zakończeniem sprawy.

Życie Bez Kredytu to ponad 1 450 wygranych spraw i ponad 455 mln zł odzyskanych dla Klientów. Nasz zespół analizuje nie tylko ważność umowy, lecz także pełne rozliczenie, odsetki, roszczenia banku i ryzyka związane z ugodą. Dzięki temu Klient otrzymuje konkretną odpowiedź: jaka jest wartość sprawy i jaki wariant działania jest dla niego najkorzystniejszy.

Najważniejsze wnioski

• 17 lipca 2026 r. Prezydent podpisał ustawę frankową; wejdzie ona w życie 14 dni po ogłoszeniu w Dzienniku Ustaw.
• Po wejściu ustawy w życie obowiązek płacenia rat zostanie wstrzymany z mocy prawa od chwili doręczenia bankowi pozwu — nie od samego dnia jego złożenia.
• Nowe narzędzia procesowe mogą skrócić postępowania, ale tempo każdej sprawy zależy od Sądu, etapu procesu i działań banku.
• Roszczenia konsumenta i banku będzie można szerzej rozliczyć w jednym postępowaniu, dlatego pozew powinien obejmować pełną historię spłat.
• Projekt skrócenia przedawnienia z 6 do 3 lat nie jest jeszcze prawem, ale zwiększa ryzyko dalszego odkładania decyzji.
• Najbezpieczniejszy pierwszy krok to bezpłatna analiza umowy i indywidualne wyliczenie roszczenia — bez podpisywania ugody w ciemno.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Kiedy ustawa frankowa wejdzie w życie?

Ustawa została podpisana 17 lipca 2026 r. i ma wejść w życie po upływie 14 dni od ogłoszenia w Dzienniku Ustaw. Dokładna data zależy więc od dnia publikacji aktu. Na dzień 20 lipca 2026 r. ustawa nie była jeszcze ogłoszona.

Czy wystarczy złożyć pozew, żeby przestać płacić raty?

Nie od razu. Ustawowy skutek ma powstać z chwilą doręczenia bankowi odpisu pozwu, a nie w dniu nadania pozwu do Sądu. Dlatego sposób przygotowania pozwu i kontrola doręczenia będą miały praktyczne znaczenie.

Czy nowe przepisy obejmą sprawy już trwające?

Tak — ustawa przewiduje zastosowanie nowych rozwiązań również do postępowań wszczętych i niezakończonych przed jej wejściem w życie. W konkretnej sprawie trzeba jednak sprawdzić etap postępowania, istniejące zabezpieczenie oraz zakres zgłoszonych roszczeń.

Czy każda umowa frankowa zostanie unieważniona?

Nie. Ustawa zmienia przede wszystkim procedurę prowadzenia spraw, a nie zastępuje indywidualnej oceny umowy. O wyniku nadal decydują zapisy kontraktu, status konsumenta, materiał dowodowy oraz aktualne orzecznictwo TSUE i Sądów krajowych.