Podpisz sprawiedliwą ugodę z bankiem

Warto ocenić pełny wynik porozumienia względem możliwego wyniku procesu i Twoich celów. Ważne są kwota wypłaty, pozostające zadłużenie, utracone odsetki, koszt obsługi i rezygnacja z dalszych roszczeń. Sam rabat od salda nie pokazuje całej korzyści. Po analizie dokumentów przedstawiamy porównanie, a decyzja należy do Ciebie.

Nie ma jednej kwoty właściwej dla wszystkich kredytów. Rozliczenie zależy od kapitału, wpłat, aktualnego salda, żądań stron i warunków wynegocjowanych z bankiem. Oddzielamy wypłatę pieniędzy od umorzenia salda. Ten sam składnik korzyści uwzględniamy w porównaniu tylko raz.

Warunki zależą od konkretnej propozycji. Bank może proponować przewalutowanie, zmianę oprocentowania lub rozliczenie prowadzące do zamknięcia umowy. Jeżeli kredyt ma dalej być spłacany, trzeba sprawdzić przyszłe raty, rodzaj oprocentowania i ryzyko jego zmiany. Sama nazwa ugody nie przesądza jej treści.

Departament Mediacji i Ugód ŻBK prowadzi negocjacje również w trakcie postępowania sądowego. Roszczenia, dowody i etap procesu stanowią punkt odniesienia do rozmów. Do zawarcia porozumienia potrzebna jest zgoda stron. Nie każda sprawa zakończy się ugodą i nie każda propozycja będzie odpowiadać celom kredytobiorcy.

Całkowita spłata nie wyklucza analizy roszczeń i rozmów o zwrocie pieniędzy. Trzeba zbadać pierwotną umowę, wpłaty, terminy i ewentualne wcześniejsze porozumienia. W takim przypadku nie chodzi o obniżenie przyszłego salda, ale o rozliczenie świadczeń i zakres zakończenia sporu.

Zaniechanie poboru podatku obejmuje określone dochody związane z kredytem mieszkaniowym i jest ograniczone warunkami rozporządzenia. Aktualny okres sięga 31 grudnia 2026 r. Nie oznacza to automatycznego zwolnienia każdej wypłaty, każdego umorzenia ani wszystkich kredytobiorców. Składniki ugody i sytuację każdej osoby trzeba ocenić osobno.

Znaczenie mają m.in. data udzielenia kredytu przed 15 stycznia 2015 r., zabezpieczenie hipoteczne, przeznaczenie na określone cele mieszkaniowe oraz realizacja jednej inwestycji mieszkaniowej. Badamy też wcześniejsze korzystanie z zaniechania w związku z inną inwestycją. Rozporządzenie dopuszcza określone sytuacje obejmujące więcej niż jeden kredyt na tę samą inwestycję.

Zakres rezygnacji wynika z projektu ugody. Porównujemy, które żądania zostają zaspokojone, a które kredytobiorca ma objąć zrzeczeniem. Sprawdzamy także roszczenia banku i skutki dla innych postępowań. Nie należy oceniać tego wyłącznie na podstawie krótkiego podsumowania oferty.

Ugoda powinna określać, kto i kiedy przekazuje dokumenty potrzebne do wykreślenia hipoteki. Samo podpisanie porozumienia nie usuwa wpisu z księgi wieczystej. Analizujemy warunki wydania dokumentów, terminy, koszty i czynności wymagane do zakończenia zabezpieczenia.

Wstępna analiza służy poznaniu możliwości. Dalsze negocjacje i zakres obsługi określa umowa o współpracy. Przyjęcie lub odrzucenie propozycji banku jest Twoją decyzją. Przed podpisaniem powinieneś znać pełne warunki porozumienia i porównanie finansowe.

SN w uchwale III CZP 37/24 z 5 marca 2025 r. wykluczył prawo zatrzymania przy dochodzeniu od banku zwrotu świadczenia z niewiążącej umowy kredytu. Ocenę tego zarzutu odróżniamy od rozliczenia kapitału, potrącenia i odsetek w konkretnej sprawie.