Pozew o WIBOR – dlaczego wskaźnik jest nieuczciwy

WIBOR od lat wzbudza poważne wątpliwości – i to nie bez powodu. Ten wskaźnik nie opiera się na realnych transakcjach międzybankowych, tylko na deklaracjach kilku największych instytucji finansowych, które wskazują, po jakim koszcie teoretycznie mogłyby pożyczać sobie pieniądze. W praktyce oznacza to, że banki same ustalają poziom oprocentowania, na którym później zarabiają, przerzucając całe ryzyko na kredytobiorców. Taki system nie ma wiele wspólnego z rynkowymi realiami – to raczej zbiór uznaniowych szacunków, często korzystnych tylko dla jednej strony: banku.

Potwierdzają to oficjalne raporty. Najwyższa Izba Kontroli w czerwcu 2024 roku ujawniła, że nadzór nad procesem ustalania WIBOR był czysto teoretyczny – „zza biurka”, bez faktycznej kontroli źródeł danych czy mechanizmu ustalania kwotowań. Innymi słowy: przez lata nikt nie sprawdzał, czy stawki przedstawiane przez banki są rzetelne i uzasadnione.

Punkt zwrotny przyniosła opinia Rzeczniczki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej – Laili Mediny – wydana 11 września 2025 r. w sprawie C-471/24. Jej stanowisko jest jasne: klauzule odwołujące się do WIBOR mogą być uznane przez sądy krajowe za nieuczciwe (abuzywne), nawet jeśli dotyczą głównego świadczenia, czyli oprocentowania. Medina podkreśliła, że konsument musi w pełni rozumieć, kto i na jakich zasadach ustala WIBOR, co wpływa na jego wysokość i jakie ryzyko wiąże się ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli tego zabrakło, bank nie dopełnił swoich obowiązków informacyjnych – a to może otworzyć drogę do zakwestionowania całej umowy. Co więcej, samo podpisanie blankietowego oświadczenia o „świadomości ryzyka” nie wystarczy, by bank zwolnił się z odpowiedzialności.

To stanowisko już znajduje odzwierciedlenie w polskich sądach. Zapadają pierwsze wyroki eliminujące WIBOR z umów kredytowych albo całkowicie je unieważniające – właśnie z powodu nieprawidłowego informowania klientów. Sędziowie coraz częściej uznają, że skoro bank nie wyjaśnił w przejrzysty sposób, jak działa ten mechanizm i jakie niesie konsekwencje, nie może przerzucać na konsumenta skutków swojej nieprzejrzystości.

Pozew o WIBOR staje się więc realnym narzędziem walki o uczciwe warunki kredytowania. Daje szansę na zwrot nadpłat, obniżenie salda zadłużenia, a w niektórych przypadkach – nawet na całkowite uwolnienie się od zobowiązania. To nie jest tylko kwestia prawa – to sprawa elementarnej sprawiedliwości. Kredyt powinien być przejrzysty, przewidywalny i zawarty na równych zasadach – a nie na warunkach jednostronnie korzystnych dla instytucji finansowej.

Pozew WIBOR – ile możesz odzyskać pieniędzy? Case study

Pozew dotyczący WIBOR-u może zakończyć się na trzy sposoby – wszystkie potencjalnie korzystne dla kredytobiorcy, choć różniące się zakresem uzyskanych korzyści oraz skutkami dla dalszej spłaty kredytu. Aby lepiej zobrazować możliwe rezultaty, posłużymy się przykładem kredytu hipotecznego zaciągniętego w 2014 r. na kwotę 500 000 zł na 30 lat, z marżą 1,7 p.p. i oprocentowaniem opartym na stawce WIBOR. Sprawdźmy, jakie konsekwencje może mieć uznanie przez sąd, że sposób ustalania oprocentowania był nieuczciwy.

Wariant 1: WIBOR zostaje usunięty, a kredyt oprocentowany tylko marżą banku

To scenariusz, w którym sąd stwierdza, że sama umowa jest ważna, lecz niedopuszczalne było oparcie oprocentowania o WIBOR. Z umowy usuwa się więc wadliwy wskaźnik WIBOR, a pozostaje wyłącznie marża – w naszym przykładzie 1,7 p.p.

Korzyści dla kredytobiorcy:

• Zwrot od banku nadpłaconych pieniędzy w związku z nieuczciwym wskaźnikiem WIBOR ok. 107 600 zł 

• Zredukowanie salda zadłużenia o ok. 45 000 zł

• Odsetki ustawowe za 3 lata trwania sporu sądowego ok. 35 600 zł

• Obniżenie miesięcznej raty do ok. 1 774 zł

Korzyść, jaką natychmiast odczuje kredytobiorca, wyniesie 180 200 zł, to kwota, którą otrzyma kredytobiorca od banku po wygraniu sprawy.

Warto podkreślić, że gdyby kredytobiorca nadal spłacał zobowiązanie na poprzednich warunkach, to łącznie musiałby zwrócić do banku ok. 936 000 zł. Dzięki usunięciu z raty WIBOR-u konsument łącznie zapłaci do banku ok. 638 640 zł. Realna oszczędność wyniesie więc aż 297 360 zł.

Wariant 2: Oprocentowanie 0% (kredyt darmowy)

W tym wariancie sąd idzie o krok dalej. Umowa pozostaje ważna, klauzule oprocentowania oparte na WIBOR uznane zostają za nieuczciwe i kredyt w efekcie staje się nieoprocentowany.

Korzyści dla kredytobiorcy:

• Zwrot od banku nadpłaconych pieniędzy w związku z nieuczciwym wskaźnikiem WIBOR ok. 162 000 zł 

• Zredukowanie salda zadłużenia o ok. 75 000 zł

• Odsetki ustawowe za 3 lata trwania sporu sądowego ok. 53 600 zł

• Obniżenie miesięcznej raty do ok. 1 388,89 zł

Korzyść, jaką natychmiast odczuje kredytobiorca, wyniesie 290 600 zł, to kwota, którą otrzyma kredytobiorca od banku po wygraniu sprawy.

Warto podkreślić, że gdyby kredytobiorca nadal spłacał zobowiązanie na poprzednich warunkach, to łącznie musiałby zwrócić do banku ok. 936 000 zł. Dzięki usunięciu z raty WIBOR-u i marży konsument realnie zwróci tylko to, co uzyskał od banku, czyli kwotę 500 000 zł. Realna oszczędność wyniesie więc aż 436 000 zł.

Wariant trzeci – unieważnienie umowy i pełne rozliczenie z bankiem

To najbardziej kompleksowe rozwiązanie – sąd stwierdza, że umowa kredytowa jako całość jest nieważna, ponieważ opiera się na nieuczciwych i nieprzejrzystych zasadach. Kredyt zostaje „usunięty” jakby nigdy nie istniał, a strony muszą rozliczyć się wzajemnie z tego, co sobie świadczyły.

Korzyści dla kredytobiorcy:

• Zwrot z banku kwoty 357 800 zł (a dokładniej: wszystko to co było wpłacone wraz z ubezpieczeniami) 

• Zredukowanie salda zadłużenia do 0 zł

• Dodatkowo zwrot rat wpłaconych przez najbliższe 3 lata 105 900 zł

• Odsetki ustawowe za 3 lata po wygranym procesie 118 500 zł

• Zredukowanie raty kredytu do 0 zł

• Usunięcie hipoteki banku z księgi wieczystej nieruchomości

Łącznie zwrot od banku wyniesie 582 200 zł

Potencjalny zwrot nominalnej kwoty otrzymanej z banku kwoty kredytu 500 000 zł

Zwrot z banku po odliczeniu kwoty otrzymanej kredytu 82 200 zł 

Obniżenie salda (z zakładanego po 3 latach procesu z pozostałych ok. 346 000 zł) do 0 zł, czyli mniej o 346 000 zł 

RAZEM korzyść wynikająca z redukcji salda i zwrotu od banku po rozliczeniu się z kapitału: 428 200 zł

Gdyby kredytobiorca nadal spłacał zobowiązanie na poprzednich warunkach, to łącznie musiałby zwrócić do banku ok. 936 000 zł. Dzięki unieważnieniu konsument nie będzie musiał już dłużej spłacać kredytu, a jego nieruchomość zostanie całkowicie uwolniona od wpływu banku.

Jak przygotować skuteczny pozew o WIBOR?

Pierwszym krokiem dla każdego kredytobiorcy rozważającego pozew o WIBOR powinno być zwrócenie się do kancelarii wyspecjalizowanej w sporach z bankami – takiej, która rozumie nie tylko język umów kredytowych, ale też praktykę orzeczniczą, linię wyroków i strategię procesową banków. Taką kancelarią jest zespół prawny Życie Bez Kredytu, który łączy doświadczenie z tysięcy spraw frankowych z nowoczesną metodyką analizowania kredytów złotowych opartych na WIBOR.

W Życie Bez Kredytu każdy klient otrzymuje bezpłatną analizę dokumentów oraz wstępne oszacowanie potencjalnych korzyści i realnych szans na wygraną w sądzie. To pierwszy etap, który pozwala określić, czy dana umowa zawiera wadliwe klauzule odwołujące się do WIBOR oraz jakie skutki finansowe może przynieść jej zakwestionowanie. Taka analiza to nie zobowiązanie – to narzędzie świadomej decyzji o wejściu na ścieżkę sądową.

Dalsze działania opierają się na rzetelnie zebranej dokumentacji: umowie kredytowej wraz z załącznikami, aneksami, regulaminem, harmonogramami spłat oraz korespondencją z bankiem. Na tej podstawie sporządzana jest szczegółowa analiza klauzul umownych. W pozwie wskazuje się precyzyjnie, czego klient się domaga: usunięcia WIBOR przy zachowaniu marży, ustalenia oprocentowania 0% lub unieważnienia umowy. Wnoszone są także roszczenia o odsetki ustawowe i ewentualne zabezpieczenia na czas procesu – np. zawieszenie płatności rat.

W toku postępowania największą wartość mają dane: liczby, dokumenty, precyzyjne wyliczenia. Każdy dowód analizowany jest pod kątem tego, czy bank realnie przedstawił mechanizm działania WIBOR, ryzyko zmienności i jego wpływ na kredyt. Jeśli tego zabrakło, umowa zawiera poważne wady prawne. Gdy bank przedstawia własne obliczenia, są one rzeczowo konfrontowane z dokumentacją i punkt po punkcie podważane. 

Dlaczego warto złożyć pozew o WIBOR z Życie Bez Kredytu?

Eksperci ŻBK nie tylko rozumieją mechanizmy działania rynku finansowego, ale przede wszystkim potrafią je skutecznie kwestionować w sądach. Lata batalii o unieważnienie kredytu we frankach dały zespołowi ŻBK unikalną przewagę: precyzję analizy, warsztat dowodowy i strategię argumentacyjną, która działa. Te umiejętności są skuteczne w sprawach o WIBOR – bo choć konstrukcja kredytu złotowego różni się od waloryzowanego do CHF, to logika obrony konsumenta pozostaje niezmienna:

klient musi rozumieć, co podpisuje, a ryzyko kredytowe nie może być ukrywane pod warstwą finansowego żargonu.

W praktyce oznacza to nie tylko staranne odczytywanie umów, ale też umiejętność rozkładania ich na czynniki pierwsze: gdzie i jak bank ukrył mechanizm WIBOR? Czy konsument miał realną szansę zrozumieć, kto go ustala i co się stanie, gdy stopy procentowe znacząco wzrosną? Zespół ŻBK, dysponując analizami harmonogramów spłat, modelami matematycznymi do wyliczeń korzyści i – co najważniejsze – doświadczeniem, jest w stanie przedstawić sądom w sposób efektywny i przekonywujący racje kredytobiorców. To właśnie te elementy decydują o skuteczności pozwu banku: nie emocje, lecz twarde liczby, jasna narracja i dowody podpięte pod każde twierdzenie.

Co więcej, ŻBK nie traktuje spraw o WIBOR jako masowej produkcji procesów. Każda sprawa jest opracowywana indywidualnie, w oparciu o konkretne dokumenty: umowy kredytowe, aneksy, regulaminy, materiały marketingowe, nagrania rozmów i historię spłat. To z takiej mozaiki powstaje wiarygodny obraz sytuacji konsumenta, który pokazuje sądowi, że nie miał on szansy w pełni świadomie ocenić ryzyka związanego z mechanizmem zmiennego oprocentowania. Wreszcie – Życie Bez Kredytu to także silne zaplecze medialne i społecznościowe, które sprawia, że sprawy kredytobiorców nie giną w sądowej ciszy. Reprezentowani przez ŻBK klienci nie są anonimowi – są częścią ruchu, który ma głos, wiedzę i skuteczność.

Podsumowanie

• Pozew o WIBOR to realna droga do odzyskania nadpłaconych rat i obniżenia salda kredytu nawet o kilkaset tysięcy złotych

• WIBOR nie opiera się na realnych transakcjach – sądy uznają go coraz częściej za nieprzejrzysty i nieuczciwy mechanizm oprocentowania

• Banki nie informowały klientów w sposób jasny i rzetelny o ryzyku zmienności WIBOR – to poważne naruszenie, które może prowadzić do unieważnienia umowy

• Pozew o WIBOR może skutkować unieważnieniem umowy, zwrotem nadpłat, zmniejszeniem raty i wykreśleniem hipoteki z księgi wieczystej

• Klienci, którzy złożyli pozew o WIBOR z kancelarią ŻBK, zyskują pełną analizę, precyzyjne wyliczenia i ogromne szanse na wygraną w sądzie