Zmiany w ugodach frankowych w 2024 roku

Rok 2024 okazał się punktem zwrotnym dla osób z kredytami indeksowanymi oraz denominowanymi do franka szwajcarskiego. Wieloletni problem, jaki stanowiły wysokie raty CHF, zaczął ulegać pewnym modyfikacjom. Od długotrwałego marazmu, przez który wielu kredytobiorców przechodziło, bezskutecznie szukając rozwiązania w próbach porozumienia się z bankiem, doszło do istotnego przełomu.

Jedną z najbardziej odczuwalnych różnic jest zauważalne zwiększenie elastyczności banków w negocjacjach dotyczących ugód frankowych. Wiele instytucji finansowych wykazuje teraz gotowość do pewnych ustępstw, co wcześniej graniczyło z niemożliwością. Oferty stają się bardziej dostosowane do realnych możliwości spłaty przez kredytobiorców. Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że obecna sytuacja to wyłącznie dobre wieści dla frankowiczów. Jednakże – jak zawsze – diabeł tkwi w szczegółach.

Należy mieć świadomość, że większa skłonność banków do negocjacji to skutek wciąż pogarszającej się sytuacji prawnej kredytodawców w sporach z konsumentami. Najnowsze wyroki TSUE są dla banków bezlitosne. Instytucje finansowe zgadzają się na pewne ustępstwa w negocjacjach, ponieważ są świadome, że prawomocny wyrok oznaczać będzie dla nich całkowitą klęskę i sporą stratę finansową.

Warunki ugód różnią się w zależności od banku. Na co mogą liczyć frankowicze w samodzielnych negocjacjach z bankiem?

• Umorzenie części zadłużenia

• Przeliczenie reszty długu po niższym niż rynkowy kursie

• Przejście na oprocentowanie stałe

Przykładowe oferty bankowych ugód frankowych

mBank: Ugoda według modelu KNF, który zasadniczo jest niekorzystny dla kredytobiorców. Model ten zakłada utrzymanie umowy kredytowej w mocy i przeliczenie jej w taki sposób, jakby od początku była zawarta w złotówkach z oprocentowaniem WIBOR. Bank teoretycznie jest otwarty na negocjacje, jednak w istocie wszystkie ustępstwa, na jakie jest w stanie się zgodzić, nadal są dla frankowiczów nieopłacalne.

BNP Paribas: Ugoda zakłada przeliczenie zadłużenia po określonym przez bank kursie, co zasadniczo sprowadza się do założeń KNF.

PKO BP: Częściowe umorzenie salda zadłużenia + obniżenie marży na bazie wariantu KNF.

Millennium Bank: Przeliczenie salda zadłużenia po „atrakcyjnym” kursie, co sprowadza się do częściowego zmniejszenia salda zadłużenia, a pozostała część zadłużenia jest oprocentowana według wzoru: WIBOR + marża lub ugody według modelu KNF.

Bank PEKAO: Przeliczenie kredytu na złotówki z oprocentowaniem stałym 2%.

BPH, Raiffeisen Bank, Santander, ING Bank Śląski: Ugody według modelu KNF: 

Getin Nobel Bank: Syndyk Kubiczek nie ma żadnych realnych propozycji. Wysyła tylko oderwane od rzeczywistości warunki w zawezwaniu do próby ugodowej. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Frankowicze a kontrowersyjne działania Syndyka Marcina Kubiczka.

Jak wynika z powyższej skrótowej analizy, banki wciąż przede wszystkim oferują ugody na bazie modelu KNF. Szczegółowe informacje o tym, dlaczego takie ugody są nieopłacalne dla frankowiczów, znajdziesz na stronie: https://bankipolskieugody.pl/.

Aby ułatwić frankowiczom zrozumienie różnicy pomiędzy ugodą bankową a unieważnieniem kredytu na drodze sądowej, eksperci ŻBK stworzyli Kalkulator Frankowicza. Korzystając z kalkulatora, można szybko i bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów przeanalizować różne warianty ugód: Kalkulator Frankowicza Ugoda vs Pozew.

Korzyści i zagrożenia związane z ugodą bankową o kredyt frankowy

Ugoda bankowa o kredyt frankowy w istocie przynosi korzyści jedynie bankom. Frankowicze, zawierając takie porozumienie, w zasadzie tylko tracą i dodatkowo są wciąż narażeni na liczne ryzyka. Wśród wątłych korzyści wynikających z zawarcia takiego aneksu z bankiem znajduje się jedynie swojego rodzaju oszczędność czasu, ponieważ proces z bankiem trwa zazwyczaj ok. 3 lat. Natomiast benefity wynikające z częściowego obniżenia salda często są tylko pozorne. Zamieniając oprocentowanie z tańszej stawki SARON na bardzo drogi i nieprzewidywalny WIBOR, frankowicz może w ostateczności zapłacić za kredyt jeszcze więcej. Przewalutowanie kredytu na złotówki może spowodować, że miesięczna rata kredytobiorcy będzie wyższa od tej, którą spłacałby, gdyby nie zawarł ugody z bankiem.

Ponadto może się okazać, że frankowicz po zawarciu aneksu z bankiem będzie zobowiązany do uiszczenia dodatkowego podatku dochodowego. Zgodnie z prawem od umorzonego długu należy zapłacić podatek (12% lub 32%), jeżeli nie otrzyma się zwolnienia podatkowego.

W dodatku pseudo-ugoda bankowa eliminuje możliwość dochodzenia roszczeń w przyszłości. Jeżeli frankowicz doznał szkody w wyniku konieczności spłaty gigantycznie wysokich rat (a uszczerbki na zdrowiu psychicznym w związku z problemami finansowymi nie są odosobnionymi przypadkami), to roszczenie wobec banku o odszkodowanie lub zadośćuczynienie nie będzie już możliwe do dochodzenia.

Ugody a unieważnienie umowy w sądzie

Należy podkreślić, że żadna ugodowa propozycja banku nie jest w stanie zaoferować takich korzyści, jakie niesie za sobą prawomocne uznanie umowy kredytowej za nieważną. W sprawach członków społeczności ŻBK zapadło już ponad 700 wyroków, z których wynika, że frankowicze mogą liczyć na umorzenie całego zadłużenia oraz częściowy zwrot nadpłaconych środków z bardzo wysokimi odsetkami (11,25% w skali roku). Decydując się na ugodę i rezygnując z dalszego postępowania sądowego, kredytobiorca traci możliwość odzyskania pełnej nadpłaty oraz roszczeń odsetkowych. Różnice wynoszą nawet kilkaset tysięcy złotych, a więc nie warto obecnie rezygnować z procesu sądowego, ponieważ lepiej cierpliwie poczekać na prawomocny wyrok.

Jeżeli frankowicz woli uniknąć kilkuletniego procesu bankowego, to może skorzystać z pomocy Departamentu Mediacji i Ugód ŻBK. Ten Departament powstał po to, aby znaleźć prawdziwy kompromis dla pełnowymiarowego postępowania sądowego o nieuczciwy kredyt we frankach. Nasi eksperci negocjują z bankami sprawiedliwe ugody sądowe, które przyniosą realne korzyści frankowiczom, czyli przede wszystkim unieważnienie umowy kredytu, usunięcie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości oraz zwrot nadpłaconych rat kredytu z odsetkami ustawowymi za opóźnienie. Ugoda wynegocjowana przez doświadczonych prawników oraz zawarta przed sądem jest bezpieczna i opłacalna dla kredytobiorców. Więcej o Departamencie Mediacji i Ugód ŻBK przeczytasz w zakładce: Ugody.