Rekordowe odpisy frankowe BNP Paribas i mBank w 2023 z uwagi na propozycje nieuczciwych ugód
W 2023 roku BNP Paribas i mBank dołączyły do grona banków z największymi rezerwami na ryzyko prawne kredytów frankowych. BNP Paribas zarezerwował ponad 1 mld zł w IV kwartale, osiągając łącznie 1,98 mld zł w całym roku. Tym samym wskaźnik pokrycia ryzyka frankowego tego banku zbliżył się do 100% salda bilansowego brutto kredytów hipotecznych waloryzowanych do CHF. mBank również zawiązał w ostatnim kwartale 2023 roku znaczne rezerwy (1,2 mld zł), osiągając około 95% pokrycia aktywnego portfela frankowego.
Banki wciąż zwiększają swoje rezerwy na ryzyko frankowe, ponieważ frankowicze nie są zainteresowani nieuczciwymi warunkami ugód. Banki od 2023 roku intensywnie promują porozumienie zgodne z założeniami koncepcji KNF opublikowanej w 2020 roku. Ten model ugód jednak jest już zdecydowanie przestarzały i kredytobiorcy zdążyli się zorientować, że taka ugoda nie niesie dla niech zbyt wielu korzyści. Ugoda bankowa w porównaniu z pozwaniem banku, który niemalże ze 100% pewnością można wygrać (a w ŻBK prawomocnie wygrywamy dokładnie 100% spraw), jest zupełnie nieopłacalna.
Rosnące rezerwy na kredyty CHF w polskich bankach i przewidywania na 2024 w kontekście kredytów frankowych
Banki takie jak Bank Pekao i ING Bank Śląski osiągnęły pokrycie portfela frankowego na poziomie około 100%. Natomiast PKO BP, Santander czy Millennium nie spieszą się z zawiązywaniem rezerw. Ich pokrycie portfela frankowego wynosi około 70–85 proc. Różne podejścia banków do tworzenia odpisów nie są uważane za lepsze czy gorsze. Analitycy przewidują, że rezerwy na kredyty frankowe będą dalej obciążeniem dla sektora w 2024 roku, ale na niższym poziomie niż w 2023. Podkreślają również możliwość wyższego niż oczekiwano obrezerwowania oraz pojawienia się dodatkowych ryzyk związanych z wyrokami TSUE, które będą oznaczać wyższe odszkodowania i odsetki należne dla frankowiczów.
Ponadto trzeba zauważyć, że pokrycie ryzyka frankowego nawet na poziomie 100% aktywnego portfela kredytów hipotecznych waloryzowanych do CHF może być wciąż niewystarczające, ponieważ do sądu mogą udać się również ci frankowicze, którzy już mają spłaconą hipotekę. Przy tak korzystnym orzecznictwie, wiele osób, które już zakończyło umowę frankową, powinno rozważyć pozwanie banku i wniesienia roszczenia o zwrot nadpłaconych pieniędzy. Choć obecnie osoby, które już spłaciły kredyt, nie pozywają banków aż tak często jak frankowicze z aktywną hipoteką, to trzeba pamiętać, że mają oni takie same szanse na odzyskanie bezprawnie odebranych przez bank kwot, jak kredytobiorcy wciąż związani z umową z bankiem. Takie osoby nadal mogą liczyć na zwrot ogromnych pieniędzy od banku.
Wpływ wyroków TSUE na rezerwy bankowe kredytów frankowych w odniesieniu do sprawiedliwych ugód ŻBK
W 2023 roku TSUE wydał aż 10 wyroków korzystnych dla frankowiczów, które z całą pewnością przyczynią się do szybszego rozpoznawania spraw frankowych w sądzie. To zachęci dotąd niezdecydowanych kredytobiorców do pozwania banku, ponieważ w aktualnej sytuacji prawnej frankowicze w zasadzie niczym nie ryzykują poprzez wniesienie sprawy do sądu. W dodatku w ŻBK jesteśmy w stanie zabezpieczyć frankowiczów przed wszelkimi ryzykami związanymi z pozwem. Członkowie naszej społeczności uzyskują gwarancję zwrotu kosztów sądowych na wypadek hipotetycznej przegranej.
Banki natomiast powinny poważnie rozważyć przygotowaną przez Departament Mediacji i Ugód ŻBK propozycję sprawiedliwych ugód. Sprawiedliwe ugody ŻBK – w przeciwieństwie do bankowych ugód opartych na koncepcji KNF – przynoszą rzeczywiste korzyści frankowiczom, ponieważ w swoich założeniach bazują na orzecznictwie TSUE oraz są zgodne z wytycznymi unijnej dyrektywy 93/13. Banki, zamiast wciąż zwiększać rezerwy na ryzyko frankowe, mają szanse zaoszczędzić ogromne sumy dzięki uczciwym ugodom. Na każdej pojedynczej sprawie zakończonej sprawiedliwym porozumieniem bank oszczędza ok. 150.000-300.000 zł (a w skali wielkości problemu frankowego w Polsce ta oszczędność może łącznie wynieść nawet kilka miliardów złotych). Ponadto ugody sądowe są objęte klauzulą poufności, co zresztą też stanowi wizerunkową korzyść dla banku (brak informacji o przegranej). Więcej informacji o sprawiedliwych ugodach ŻBK znajdziesz na stronie: https://zyciebezkredytu.pl/podpisz-sprawiedliwa-ugode-z-bankiem/.
